專家提出，當前金融支持的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)過時。而種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求，可以足額滿足的比例僅為 27.9%

圖/視覺中國

文 |《財經(jīng)》記者 嚴沁雯

編輯 | 袁滿

“農(nóng)合機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、 農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風險最高，高風險機構(gòu)數(shù)量分別為217家和118家，數(shù)量占全部高風險機構(gòu)的92%。”以上數(shù)據(jù)，來自央行近期公布的《中國金融穩(wěn)定報告2022》。

作為鄉(xiāng)村金融服務(wù)的重要提供者，近年來，農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在業(yè)績下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等突出問題。與此同時，大行下沉的“掐尖”現(xiàn)象亦在擠占其生存空間。

黨的二十大報告指出，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開金融的支持。在一系列突出問題面前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)能否承擔起支持鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展的使命？

6月6日，“2023中國社會責任投資高峰論壇”中的主題會議圍繞“支持內(nèi)生發(fā)展:鄉(xiāng)村金融如何重構(gòu)”的主題進行了深入討論。與會專家認為，當前農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)濟效率還有一定提升空間，弱勢群體的需求尚待進一步滿足。

“建設(shè)功能錯位、優(yōu)勢互補的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)組織生態(tài)。服務(wù)鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展，應(yīng)該有不同類型的金融機構(gòu)?！敝袊栈萁鹑谘芯吭海–AFI）于同日在論壇上發(fā)布的《2023中國社會責任投資報告》（下稱《報告》）中亦提出了相關(guān)建議。

《報告》同時提出，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系，應(yīng)該讓“社會”部門發(fā)揮更大的作用。此外，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時，應(yīng)該為鄉(xiāng)村人群提供發(fā)展支持。

既能“上天”又能“下地”

當前農(nóng)業(yè)面臨哪些棘手問題？

中國人民銀行金融研究所副所長雷曜首先用“內(nèi)卷”指出了中國的三農(nóng)問題， “千年以來我們遇到的農(nóng)業(yè)問題，大量的投入人力資本到三農(nóng)領(lǐng)域，這里發(fā)現(xiàn)收入不夠，產(chǎn)出不足，效益率不高，解決的方案就是繼續(xù)投人，繼續(xù)增加人力?！?/p>

中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元亦提到當前農(nóng)業(yè)領(lǐng)域經(jīng)濟效率低下的問題。“農(nóng)業(yè)要轉(zhuǎn)型目標是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，我們現(xiàn)在的小農(nóng)結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)不能消除，農(nóng)戶需要由規(guī)?；男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、龍頭企業(yè)優(yōu)質(zhì)的合作社、大一點的家庭農(nóng)場帶動?！?/p>

他同時指出，當前金融支持的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)過時?！皩嶋H上我們支持的是落后的、已經(jīng)過時的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，像德國補貼政策、支持政策、產(chǎn)業(yè)政策的特點和要求就是不能支持已經(jīng)過時的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而要支持創(chuàng)新的。但是我們之所以這樣做，是因為要從社會穩(wěn)定、政治穩(wěn)定等角度去考慮農(nóng)業(yè)。”

此外，馮興元表示：“我們國家的農(nóng)業(yè)本身還有一些體制性問題，比如土地。舉個例子，四川很多農(nóng)家樂投資金額5000萬元-1億元，但是實際上拿到的貸款只有300萬元-500萬元，因為農(nóng)家樂的土地權(quán)屬非常復(fù)雜，并非銀行可接受的抵押品?！?/p>

在此背景下，資本下鄉(xiāng)的效果并不那么明顯。《報告》中提到，不少農(nóng)村地區(qū)市場主體在發(fā)展的過程中，確實面臨融資約束。不僅小農(nóng)戶普遍面臨信貸約束，大多數(shù)規(guī)模經(jīng)營主體也無法從金融機構(gòu)獲得足額信貸支持。

《報告》引用謝玲紅等所撰《再議農(nóng)戶信貸需求及其信貸可得性》指出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求可以足額滿足的比例僅為 27.9%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體指的是種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

在中和農(nóng)信董事長、總經(jīng)理劉冬文看來，大部分農(nóng)村人口的大部分金融需求已經(jīng)得到滿足，需要關(guān)注的是關(guān)注“小部分人的小部分需求”。以上的小部分人也就是“弱勢群體”，“我們現(xiàn)在看中國農(nóng)村的金融服務(wù)的現(xiàn)狀的，可能還是那10%甚至少于10%的人口，他們的金融服務(wù)如何去滿足的問題?！?/p>

“在過去一些年，我們在資本下鄉(xiāng)過程中看到了一些問題，簡單來看可能和一對矛盾有關(guān)。”CAFI研究部執(zhí)行主任胡煦在論壇上指出，一方面我們希望資本下鄉(xiāng)，但另一方面資本是逐利的，目前鄉(xiāng)村部分產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)比較薄弱的地方令資本無從下手。

為了解決這一問題，《報告》倡導“超越兩極”，“我們認為鄉(xiāng)村很多事業(yè)的解決方案可能不是純粹的商業(yè)解決方案，也不是純粹的社會公益的解決方案，可能是由一些機構(gòu)既有主動創(chuàng)造社會效益的意愿，又具備一定的經(jīng)營能力的機構(gòu)提供方案?！焙惚硎?，在機構(gòu)以外，鏈接資本和機構(gòu)之間的重要的環(huán)節(jié)就是金融。

基于此，《報告》認為，金融中介體系應(yīng)該具備三大方面特征。

第一，既能“上天”又能“下地”：既能對接專業(yè)的、市場化的外部資金，又能觸達微弱的、分散在各地的、待發(fā)展的鄉(xiāng)村人群；既扎根本土，了解當?shù)剜l(xiāng)村居民的需要和本地區(qū)的實際情況，又能幫助外部機構(gòu)探索鄉(xiāng)村的機會，協(xié)助它們配置資產(chǎn)、管理風險。

第二，支持鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展的金融中介應(yīng)該具有“雙重目標”。因為農(nóng)業(yè)和其他鄉(xiāng)村事業(yè)的弱質(zhì)性，完全逐利的金融機構(gòu)，可能既不愿服務(wù)，也服務(wù)不好底層的鄉(xiāng)村人群。

第三，提供金融服務(wù)的同時兼具賦能作用。

新興農(nóng)民的就業(yè)問題

需要指出的是，與上文曾提及的傳統(tǒng)模式不同，當前農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，這為鄉(xiāng)村金融服務(wù)機構(gòu)提出了更多要求。

劉冬文指出，當前農(nóng)村最重要的是關(guān)注新興農(nóng)民的就業(yè)問題，“社會越現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)需要的人口勞動力會越少，其實現(xiàn)在我們很多的金融支持是針對農(nóng)村的小鎮(zhèn)青年，他們在做一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

在此背景下，劉冬文表示，隨著農(nóng)民越來越年輕，數(shù)字化的生產(chǎn)生活方式亦傳導至其中，無論是金融機構(gòu)還是其他的服務(wù)機構(gòu)，都應(yīng)具備數(shù)字化能力，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度。

在雷曜看來，鄉(xiāng)村振興需要政府、需要社會來共同努力，但是市場化的導向必不可少。一方面把金融的力量用市場化的方式建立機制，另一方面把政策的力量用進去。“過去也有一些好的做法和經(jīng)驗，數(shù)字化的方式在加強信息的對稱性、透明度及各個部門之間協(xié)同方面大大提升了效率，降低了道德風險，降低了信貸風險。”雷曜指出。

另一方面，劉冬文指出要提供多元化的業(yè)務(wù)支持?！皩嶋H上針對這些小微散戶，無論單一做哪個產(chǎn)品可能都不賺錢，除非像銀行一樣，絕大部分賺錢的，但是農(nóng)村這個板塊可以虧錢。但如果想專門做一個商業(yè)可持續(xù)機構(gòu)，就需要綜合服務(wù)能力，實現(xiàn)多種業(yè)務(wù)的協(xié)同運營?！?/p>

此外，還需要堅持本土化，劉冬文認為，在農(nóng)村開展任何一個業(yè)務(wù)都需要有人的存在，“會減少很多麻煩，包括后續(xù)的客戶維護、貸后清收等?！?/p>

值得注意的是，當前具備資金優(yōu)勢的大行下沉，存在“掐尖”現(xiàn)象?！拔覀兣c商業(yè)銀行間不存在競爭，就是起到補充作用。因為我們服務(wù)的群體非常小眾，在一個地方客戶覆蓋群體占比可能在2%-3%，多的可能占到5%左右，量很小。但有了我們支持，農(nóng)村的金融服務(wù)體系就相對完整了?！眲⒍闹赋觥?/p>