萬能賬戶，大白話理解，就是保險(xiǎn)公司給你開通的一個(gè)理財(cái)賬戶，擁有這個(gè)賬戶后，可以隨時(shí)往里面存錢，也可以隨時(shí)往外取錢，存錢是可以享受收益的，一般是日復(fù)利月計(jì)息。

利息這塊有兩個(gè)收益率，一個(gè)是結(jié)算利率，一個(gè)是保底利率。

結(jié)算利率是根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)行情，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，給你一個(gè)收益率，目前市面上公司給到的基本在4.5%—5%之間，不會(huì)超過5%，這個(gè)收益是浮動(dòng)的，也就是它會(huì)變，有可能以后會(huì)降低，比如降低到4%。

目前一直在談利率下行，0利率，負(fù)利率，也就是說5年、10年、20年后，我們的銀行1年、3年、5年的存款利率會(huì)不會(huì)降低到0或者負(fù)數(shù)，這是要打給問號的。

借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)和國外經(jīng)驗(yàn)，利率未來越來越低是一個(gè)必然趨勢，只是具體低到多少，我們不確定，有可能是0.

所以隨著大的經(jīng)濟(jì)行情下行，萬能賬戶的結(jié)算利率也會(huì)往下走，但是它有一個(gè)最低利率，也就是保底利率，最多降到這么多。

目前市面上多數(shù)保險(xiǎn)公司的萬能賬戶保底利率在1.75%—3%之間。

我們?nèi)≈虚g值，假設(shè)保底利率是2.5%，也就是未來假設(shè)銀行存款利率低于2.5%，降低到0了，保險(xiǎn)公司還是必須按照2.5%的利率給你計(jì)算收益，而且這個(gè)權(quán)利是終身享受的，除非你放棄這個(gè)萬能賬戶。

萬能賬戶除了有收益外，當(dāng)然也是會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)的，一般存錢進(jìn)入這個(gè)賬戶會(huì)收取1%-3%的手續(xù)費(fèi)，然后取錢出來，不管是部分領(lǐng)取還是全額退保，前五年也會(huì)有手續(xù)費(fèi)，一般是5%、4%、 3%、 2%、 1%，當(dāng)然個(gè)別公司也會(huì)有一點(diǎn)區(qū)別，從第6年開始領(lǐng)錢就不收取手續(xù)費(fèi)了。

萬能賬戶現(xiàn)在一般是搭配年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)購買，也就是必須購買一份主險(xiǎn)后，才能買這個(gè)賬戶。

而且萬能賬戶有兩種類型，一種是年金型萬能賬戶，一種是終身壽型萬能賬戶。

這兩種萬能賬戶，最主要的區(qū)別就在于“年金型”萬能賬戶有20%的限制。

就是每年領(lǐng)取的錢，不能超過所交保費(fèi)的20%，比如交進(jìn)去的總保費(fèi)是10萬，那么第一年最多領(lǐng)取2萬元出來。

但是我們要注意一個(gè)問題，不論哪類萬能賬戶，最終賬戶余額需要滿足保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低金額要求。

每家公司要求不一致，舉個(gè)例子，比如你取完錢后，賬戶至少要剩下1000元錢。這1000元錢就是保險(xiǎn)公司規(guī)定的萬能賬戶的最低余額要求。

最后總結(jié)一下：如何挑選萬能賬戶？

1、選擇保底收益高的，越高越好；

2、選擇結(jié)算利率高的、結(jié)算利率穩(wěn)定的；越高越好、越穩(wěn)定越好；

3、選擇手續(xù)費(fèi)低的，越低越好。