在漫長的期待中，存款保險制度終于浮出水面?！洞婵畋ｋU條例》將于2015年5月1日起施行，存款保險賠付上限設定在50萬元人民幣。

存款保險制度的核心功能是依法保護存款人的合法權益。在西方成熟的金融市場經(jīng)濟體，存款保險是一項必備的法律制度設計。例如早在1934年就開張營業(yè)的美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），是美國國會依據(jù)《格拉斯——斯蒂格爾法案》和之后的修正案授權而建立的獨立的聯(lián)邦政府機構，通過為存款提供保險、檢查和監(jiān)督金融機構以及接管倒閉機構，來維持美國金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。目前，在國際貨幣基金組織188個成員中，已經(jīng)建立了存款保險制度的國家和地區(qū)達到111個；其金融穩(wěn)定理事會擁有24個成員國，除了中國、沙特和南非外，其余21個國家都已經(jīng)建立了存款保險制度。我國作為世界經(jīng)濟發(fā)展中的重要一極，構建和完善存款保險制度，既是對自己負責，也是對世界負責，是必須承擔的大國責任。

我國存款保險制度的意向性法律設計始于22年前，早在1993年有關部門就提出要建立存款保險制度，2007年曾準備推出這一制度，但2008年遇到突如其來的國際金融危機，被暫時擱置，歷經(jīng)種種坎坷，雖是遲到的“宴席”，但是從此存款畢竟系上了安全帶，政府、銀行、儲戶、企業(yè)等各方都吃了一顆定心丸，著實令人欣慰。

存款保險制度的建立，不僅為廣大儲戶提供了金融安全的保障，也為金融市場化鋪設了道路。

首先，存款保險制度把銀行業(yè)推向市場。探究我國存款制度姍姍來遲的根本原因，在于一貫以來銀行業(yè)風險由國家和政府兜底，銀行自身風險意識淡薄，甚至間或有銀行工作人員攜巨款潛逃的案例發(fā)生。國有銀行大到不能倒，關系到國家金融安全，國家寵著護著自不待言。地方一般商業(yè)銀行又關乎民生，關乎地方利益，若有閃失，不僅老百姓血汗錢打水漂，地方政府也要受累，政績必受影響。

來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月末，我國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額為172.3萬億元人民幣，同期的負債總額為160.0萬億元。雖說目前我國銀行業(yè)運行總體穩(wěn)健，但風險也不可低估。在國家和政府的呵護下，銀行業(yè)風險潛滋暗長，隱患很大，一旦爆發(fā)后果不堪設想。

自上個世紀九十年代中期以來，我國已有數(shù)百家中小金融機構倒閉或破產，其市場退出基本由央行或地方政府全面埋單。據(jù)相關媒體統(tǒng)計，到目前為止我國金融風險所涉金額已高達1.5萬億元人民幣，資產損失令人觸目驚心。而依靠政府兜底的隱性存款保險制度很難將對銀行的保護和對存款人的保護合理區(qū)分開來，其結果就是國家會被一些“壞銀行”陪綁，并耗費大量的國家財力并承擔無限責任。

存款保險制度的設立，打破了原有銀行業(yè)“不死”的神話。存款保險制度的推出，實質上是將潛藏在銀行業(yè)內的風險彰顯化，由暗轉明，并推向市場。今后若有不測，銀行可找保險機構給儲戶理賠，而銀行與保險機構之間是市場客戶依存關系，政府可脫身，不再為銀行承擔風險，而銀行則真正走向了市場，要經(jīng)受市場的考驗。

其次，存款保險制度為銀行業(yè)競爭搭建了退出機制?！洞婵畋ｋU條例》是我們國家第一次以立法的形式建立存款保險制度，為存款人的合法權益提供法律保障，既是一種未雨綢繆的風險防范制度，也是一種市場化退出的風險處置機制。存款保險制度的設立，其實也是通過一種市場化的法律設計，為各金融機構創(chuàng)造了更加公平和穩(wěn)定的競爭環(huán)境。

以往銀行改革創(chuàng)新有后顧之憂，畏首畏尾，裹足不前。有了存款保險制度保駕護航，優(yōu)勝劣汰，允許銀行破產、倒閉，就形成一個保護網(wǎng)，銀行可以放開手腳，大膽改革創(chuàng)新，從而化解造成系統(tǒng)性風險的可能性。而利率市場化又是大勢所趨，有了存款保險制度，銀行就能更主動展開競爭，主動應對市場需求變化。

由于銀行存在破產的可能性，風險又是自擔，銀行日常經(jīng)營中，會審時度勢，小心謹慎，認真管理好每一筆存款和貸款，增強風險防控意識，不再受政府行政干預，而是按照市場規(guī)律發(fā)放貸款，以確保資產安全。

另一方面，保險公司也不是慈善機構，會對投保的銀行進行嚴格的業(yè)務監(jiān)督，而市場化運作是其中的監(jiān)督重點，審查有沒有放人情貸款，貸款有沒有長官意志成份，而且資本金不足、信用等級下降后，還要繳納更多的存款保險費用，要接受更多的業(yè)務監(jiān)管——這些都是存款保險制度背后的市場化推手。

對民營銀行來說，有了存款保險制度，提高了安全系數(shù)，有了退路，順勢提高了身價，對零星儲戶更有吸引力。有了存款保險基金管理機構的償付作保障，將錢存進大銀行還是小銀行，選擇性不大，對儲戶尤其是小儲戶來說，幾乎沒有什么區(qū)別，就近存款，圖個方便，這無形中增強了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力。

再次，存款保險制度加劇銀行業(yè)務競爭。50萬元的上限理賠，意味著再多的存款，最多只能賠50萬元。這有利于增強儲戶的風險意識，意識到哪些情況下受到保護，保護的程度是怎么樣，打破民眾剛性兌付的思維慣性。為了存款安全，儲戶會將現(xiàn)有的超過50萬元理賠限額的存款分拆，進行分散處理，以免在一棵樹上吊死。接下來我們會看到儲戶“挪窩”的市場景象，存款重新分布，形成新一輪銀行爭奪儲戶的市場競爭。這意味著銀行業(yè)在爭奪儲戶的競爭中要面臨一場新的洗牌，各家銀行比拼利息，比拼服務質量，比拼金融安全，這些都是日后銀行業(yè)市場化的精彩之處。

當然，存款保險制度為銀行業(yè)市場化鋪路不是一蹴而就，大幕剛剛拉開，制度設計才是投石問路，路基才開始打樁，任重道遠，我們拭目以待。（中國青年網(wǎng)特約評論員 蔡恩澤）