北京金融法院11月9日召開“保險類糾紛審判白皮書”新聞發(fā)布會，通報北京金融法院保險類糾紛審判情況，并發(fā)布《北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》。

根據(jù)白皮書，目前保險行業(yè)治理及保險企業(yè)經(jīng)營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款保證保險、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化等方面。

問題主要集中在

汽車消費貸款保證保險等方面

據(jù)介紹，2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保險類糾紛案件677件，占全部民商事案件7.75%，標(biāo)的總額約11.73億元，涉及保險公司共計41家。從案由看，保險糾紛一級案由54件，財產(chǎn)保險合同類案由445件，人身保險合同類案由146件，保險經(jīng)紀合同、保險代理合同、保險費及其他保險類案件32件。從保險公司敗訴原因看，主要集中于免責(zé)條款未盡提示說明義務(wù)、格式條款解釋應(yīng)以不利于制定方為原則進行解釋、理賠協(xié)議顯失公平等7個方面。

圖片來源：《北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》

《北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》指出，目前保險行業(yè)治理及保險企業(yè)經(jīng)營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款保證保險、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化等方面。再保險糾紛中，部分保險公司混淆再保險與共同保險，以“共同保險”之名行“再保險”之實等問題也應(yīng)當(dāng)引起重視。同時，保證保險中“高利放貸”現(xiàn)象和涉嫌車險詐騙案件成為了目前保險類案件審理中的難點問題。

保證保險中“高利放貸”現(xiàn)象應(yīng)引起注意

針對以上問題，北京金融法院對保險合同效力、保險賠償范圍、保險代位求償權(quán)、涉車輛保險詐騙等保險領(lǐng)域常見爭議的裁判認定標(biāo)準進行了系統(tǒng)總結(jié)梳理，并在白皮書中列舉了保險合同格式條款中機動車的認定、新冠肺炎疫情與保險理賠范圍、保單中特別約定條款效力認定等多件典型案例，充分發(fā)揮典型案件的導(dǎo)向作用，以審判樹規(guī)則，以規(guī)則促治理。

北京金融法院副院長李艷紅表示，保證保險中“高利放貸”現(xiàn)象應(yīng)引起注意。部分銀行在發(fā)放信用貸款時，實行“捆綁銷售”，要求貸款人在關(guān)聯(lián)保險公司處投保相應(yīng)的保證保險，貸款利息、保費以及保險違約金等疊加收費，有的合計利率超過合理范圍，存在侵害金融消費者權(quán)益問題；保證保險合同法律關(guān)系不清，在法律適用上存在爭議；保險公司通過保證保險介入P2P貸款平臺相關(guān)業(yè)務(wù)，增厚經(jīng)營業(yè)績的同時也擴大了自身經(jīng)營風(fēng)險。

汽車消費貸款保證保險規(guī)范化有待加強。主要表現(xiàn)在：個別保險公司對投保人資金來源、投保人與被保險人關(guān)聯(lián)關(guān)系以及汽車購買人經(jīng)濟實力缺乏必要的審查，犯罪分子極易利用上述漏洞套取保險資金，形成詐騙；個別保險公司存在違反監(jiān)管要求，從事異地承保汽車消費貸款保險，甚至將相關(guān)業(yè)務(wù)拓展至全國各地，導(dǎo)致風(fēng)險外溢；在格式合同條款告知說明義務(wù)方面，個別保險公司保險公司未能就責(zé)任條款有效履行告知說明義務(wù)，導(dǎo)致對上述條款的效力產(chǎn)生爭議；汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資金周轉(zhuǎn)中間商以及眾多自然人，群體性強、影響面廣、涉及鏈條長，個別保險公司在防范化解信訪風(fēng)險維護社會穩(wěn)定方面缺乏責(zé)任感和主動性。

保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強。在辦理保險質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，個別保險公司保單質(zhì)押貸款登記流于形式，對于保單質(zhì)押貸款借款人還款記錄保管不全，保單質(zhì)押貸款是否收取保單原件的做法并不統(tǒng)一，對于保單質(zhì)押貸款催收工作疏于管理。

再保險糾紛中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題也應(yīng)引起重視。主要表現(xiàn)：部分保險公司混淆再保險與共同保險，以“共同保險”之名行“再保險”之實；部分保險公司分公司或營業(yè)部直接以自己名義從事再保險業(yè)務(wù)，存在“未報批先辦再保險”之情形，規(guī)避監(jiān)管部門的審慎性監(jiān)管；部分保險公司分公司或營業(yè)部缺乏相關(guān)再保險專業(yè)人員，再保險分出人在履行最大誠信和盡職厘定損失義務(wù)方面不規(guī)范，影響再保險分擔(dān)風(fēng)險功能的充分發(fā)揮。

涉嫌車險詐騙案件成為審理難點。在保險案件審判中，部分民事案件中存在車險詐騙，對于該類情況往往存在查明犯罪情節(jié)困難，認定犯罪事實困難，刑事犯罪定性困難，在民事證明標(biāo)準與刑事犯罪認定標(biāo)準之間，偵查機關(guān)與民事審判尚需建立協(xié)同機制，有效形成打擊犯罪合力。

李艷紅表示，為切實提升保險類糾紛審判工作質(zhì)效，北京金融法院出臺了一攬子工作舉措，涉及審判能力建設(shè)、創(chuàng)新工作機制、統(tǒng)一裁判尺度、強化法治協(xié)同、建立專家智庫、開展法治宣傳等方面，全方位提升保險類糾紛解決效能，全力護航保險行業(yè)健康發(fā)展。

據(jù)了解，為促進保險糾紛訴源治理，北京金融法院與中國保險行業(yè)協(xié)會簽訂《合作備忘錄》，開展政策、培訓(xùn)、數(shù)據(jù)等資源協(xié)同，與北京保險行業(yè)協(xié)會等多家調(diào)解組織簽約，成立保險行業(yè)調(diào)解工作室等，在提升保險審判專業(yè)化水平的同時，推進多元化糾紛解決機制建設(shè)，助推保險糾紛訴源治理。同時，北京金融法院強化司法建議工作，就保單質(zhì)押、保險合同兩年解除限制等問題向保險企業(yè)和行業(yè)協(xié)會發(fā)出多份司法建議，從司法的角度為行業(yè)健康發(fā)展提出有益建議。

編輯：張晶