作為一款出行軟件，滴滴把保險業(yè)務(wù)作為其擴張金融版圖的發(fā)力點。

1月2日，滴滴“金融服務(wù)”頻道在滴滴產(chǎn)品端上線。從滴滴“金融服務(wù)”頁面可以看到，目前金融服務(wù)已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括名為“點滴相互”的重大疾病互助產(chǎn)品、大病籌款產(chǎn)品“點滴求助”，以及健康險、理財、車險等板塊。

這是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來，首次集中對外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。

金融風(fēng)口

從流量轉(zhuǎn)化的角度而言，巨頭們攜流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從已有的平臺特點和相應(yīng)場景切入金融保險領(lǐng)域，有利于借金融實現(xiàn)流量資源變現(xiàn)，拓展新的盈利來源。

對此，互聯(lián)網(wǎng)觀察人士莫謙認(rèn)為“最契合的金融消費場景是圍繞汽車進(jìn)行貸款和保險衍生業(yè)務(wù)?！?/p>根據(jù)早前滴滴公布的數(shù)據(jù)，截至2017年底，滴滴訂單總量和用戶數(shù)分別是74.3億單和4.5億，合并Uber中國后，其市場占有率保持在90%以上?？梢哉f，滴滴手里掌握了大量的用戶交易數(shù)據(jù)和司機、車輛信息。

2018年上半年，滴滴虧損高達(dá)40.4億元，2017年全年虧損25億元。這意味著滴滴的盈利壓力始終未得到緩解。尤其是隨著資本市場進(jìn)入“寒冬”之后，增加收入成為當(dāng)務(wù)之急，滴滴的做大金融業(yè)務(wù)顯然意義迫切。

但滴滴的金融之路并非一帆風(fēng)順。

2018年4月，滴滴上線“滴水貸”。

由于滴滴至今尚未拿到消費金融牌照，在“滴水貸”產(chǎn)品的運營上，滴滴更多地充當(dāng)了“導(dǎo)流”和“數(shù)據(jù)支持”的角色，滴水貸也并未面向全部用戶開放。有業(yè)內(nèi)人士指出，在“強化消費場景，嚴(yán)控現(xiàn)金貸”的監(jiān)管導(dǎo)向下，沒有一定規(guī)模的情況，短期內(nèi)依靠信貸業(yè)務(wù)很難形成可觀利潤。

在此之前，滴滴還上線了一款貨基類產(chǎn)品“金桔寶”。該產(chǎn)品類似余額寶，對接“華夏現(xiàn)金增利證券投資基金”。

但2017 年 9 月證監(jiān)會發(fā)布了《對投資基金流動性的風(fēng)險管理規(guī)定》，要求加強對開放式基金流動性風(fēng)險的管控。一系列監(jiān)管政策的出臺，互聯(lián)網(wǎng)貨基類產(chǎn)品從此風(fēng)光不在，曾經(jīng)的攬獲超萬億的余額寶規(guī)模大幅下滑，收益率也一路走低。

“金桔寶”則于2018年6月4日起暫停開戶功能，目前仍處于升級狀態(tài)。而理財頻道的其它產(chǎn)品，則是純粹的導(dǎo)流性質(zhì)，對接了眾邦銀行和南京銀行兩家機構(gòu)，其產(chǎn)品收益率甚至不及如今四大行自有app的理財產(chǎn)品。

保險起家

在滴滴的金融發(fā)展過程中，保險是至關(guān)重要起步最早的一塊業(yè)務(wù)。

2015年7月，滴滴與中國平安展開合作，后者向滴滴投資20億美元。同年10月27日，滴滴與平安產(chǎn)險上海分公司合作推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”，為滴滴司機與乘客提供意外風(fēng)險的保障。

2016年，滴滴獲得中國人壽6億美元投資，雙方合作推出一款保險產(chǎn)品，為滴滴打車首批1.6萬輛車提供保險。

2016年3月，滴滴拿下了一張保險代銷牌照。幾乎同時期，滴滴通過香港子公司“快富控股有限公司”在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，業(yè)界有觀點認(rèn)為，這是滴滴正式涉足金融的標(biāo)志。

此后，滴滴通過與持牌金融機構(gòu)和險企的合作導(dǎo)流的方式，先后與安聯(lián)保險、安盛天平、中國人壽等多家保險公司推出近20款財產(chǎn)保險和人身保險。

雖然是代銷模式，但作為對金融業(yè)務(wù)的拓展路徑，逐漸積累了滴滴此后延伸其他金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品運作能力。

2017年，滴滴通過收購的方式拿下了金融業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵的支付牌照，可以說這為滴滴為其進(jìn)入消費金融和汽車金融領(lǐng)域打下一個基礎(chǔ)。

如今，滴滴已經(jīng)取得了支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃、商業(yè)保理、保險代理等5塊金融牌照，涉及消費信貸、融資租賃、理財、保理、保險等業(yè)務(wù)，初步形成金融生態(tài)。

2018年2月，隨著滴滴金融被劃歸成為金融服務(wù)事業(yè)部，滴滴正式地踏入了金融行業(yè)。

目前滴滴金融事業(yè)部業(yè)務(wù)涵蓋融資、保險、保理、支付、理財?shù)确?wù)。除了BATJ之外，在互聯(lián)網(wǎng)公司中，滴滴的金融業(yè)務(wù)是布局最為多元的一家。

為什么是保險

當(dāng)信貸和理財?shù)穆纷右粫r難以見走通，滴滴也將注意力更多放在保險相關(guān)業(yè)務(wù)。

不難發(fā)現(xiàn)，滴滴的諸多金融產(chǎn)品中，保險類產(chǎn)品最為矚目。

如今在滴滴金融服務(wù)板塊，集中呈現(xiàn)了大病互助、籌款救助、健康險、車險、旅行險等產(chǎn)品。新上線的還包括大病“互助”、“救助”類產(chǎn)品。

一方面，保險相對信貸和理財門檻更低，而且，滴滴擁有保險代銷牌照，在目前保險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上尚未普及的當(dāng)下，保險業(yè)務(wù)極具培育性。

根據(jù)《新京報》此前的調(diào)查，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一款百萬醫(yī)療險銷量超過百萬份、一款消費型長期醫(yī)療險銷量能超過500萬份。

如今，互聯(lián)網(wǎng)保險市場份額不斷擴張。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2223億元，比2011年增長近69倍。另有機構(gòu)預(yù)測，到2024年相互保險的市場將達(dá)到7600億。

2018年10月16日，螞蟻金服與信美相互合作上線了團體重疾險“相互?！?，依靠支付寶的導(dǎo)流和推廣，最多時一天曾經(jīng)有超過百萬成員加入。來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，加入相互保的用戶超過60%屬于“保險小白”，即此前從未購買過商業(yè)保險。

“相互?！钡淖呒t讓一眾互聯(lián)網(wǎng)公司意識到了保險業(yè)務(wù)的價值。

就在“相互?！鄙暇€一個月后，滴滴開始用短信方式低調(diào)向用戶推廣一款重疾險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品名為“點滴醫(yī)保，100種重疾保障計劃”，是一款一年期的消費型重疾險，由眾安保險承保，滴滴承擔(dān)導(dǎo)流角色。

2018年12月30日，滴滴在保險板塊上線了“點滴相互”與“點滴救助”兩款產(chǎn)品。前者與升級后的“相互寶”類似，定位于團體互助計劃，無需保險牌照也能運營。

根據(jù)工商信息資料顯示，“點滴相互”由“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”作為發(fā)起者和組織者。而“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”則是滴滴出行科技有限公司間接全資控股的子孫公司，其正式注冊于2018年4月16日。這也意味著，這款產(chǎn)品是由滴滴獨立運營，而非其它保險產(chǎn)品的合作導(dǎo)流方式。

1月2日，滴滴金融服務(wù)平臺上線后，“點滴相互”的宣傳被置于頻道頁面頂端位置。

對于滴滴來說，保險類業(yè)務(wù)顯然成為其拓展金融業(yè)務(wù)一個核心板塊。

“金融服務(wù)”頻道的上線，也顯示出滴滴開始有意將保險及其他金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，并逐步發(fā)力。流量無疑是滴滴的當(dāng)前優(yōu)勢所在，但要做大金融服務(wù)，業(yè)務(wù)場景仍需要滴滴在之后進(jìn)一步開拓。