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本文從保險業(yè)認識轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性入手，探討市場變化與發(fā)展趨勢，并總結(jié)提煉“客戶至上”的解決市場痛點的新發(fā)展模式。
同時，報告進一步表示，我國發(fā)展進入戰(zhàn)略機遇和風(fēng)險并存、不確定難預(yù)料因素增多的時期，保險行業(yè)應(yīng)該運用自身的風(fēng)險管理特長，在風(fēng)險降低、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險補償?shù)确矫姘l(fā)揮作用。保險行業(yè)自身的高質(zhì)量發(fā)展，有助于加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動全社會和各行各業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
黨中央對保險業(yè)在新時期發(fā)展中的明確定位，為行業(yè)的下一步發(fā)展指明了方向，為主體機構(gòu)和從業(yè)人員提振了信心，行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路拉開帷幕。
然而轉(zhuǎn)型并非易事，從業(yè)者不僅需要有破除積弊的勇氣、有洞察趨勢的慧眼，還要有獨辟蹊徑、找到創(chuàng)新發(fā)展之路的智慧。結(jié)合長城人壽的實踐來看，壽險行業(yè)的轉(zhuǎn)型必須經(jīng)歷三個階段。
充分認識轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性
當(dāng)前恰逢百年未有之大變局，世界政治經(jīng)濟形勢變化多端，在逆全球化思潮、局部戰(zhàn)爭、疫情等因素影響下，世界經(jīng)濟步入下行周期趨勢明顯，中國作為主要經(jīng)濟體也不能獨善其身，當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟增速逐步放緩，疊加疫情疤痕效應(yīng)，導(dǎo)致居民消費意愿下降，中小微企業(yè)大多經(jīng)營艱難。
為促進經(jīng)濟活力，貨幣杠桿功能得以發(fā)揮，今年以來銀行降息動作頻繁，長期利率下行背景下，對壽險行業(yè)來說利率風(fēng)險成為重要隱患。這些宏觀環(huán)境的變化，造成險企經(jīng)營負債、資產(chǎn)兩端承壓，且形勢日趨嚴重。
從負債端來看，按照不變價格計算，2019—2022年間，我國GDP復(fù)合增速8.3%，同期壽險行業(yè)保費復(fù)合增長率3.4%，低于GDP增速，壽險行業(yè)發(fā)展趨勢放緩；近三年來，壽險行業(yè)新單保費收入基本無增長，行業(yè)代理人減至340萬人，回到9年前水平；2021年中國保險密度為482美元/人、保險深度3.9%，相較全球平均保險密度為874美元/人、保險深度為7%有明顯差距，更不用說與發(fā)達國家的差距。
中國的保險密度和保險深度，均未實現(xiàn)2014年頒布的“保險業(yè)新國十條”設(shè)定的目標，即在2020年時中國保險深度達到5%、保險密度達到3500元/人。負債端的各種跡象表明，中國壽險行業(yè)已進入發(fā)展瓶頸期，過去的發(fā)展模式正在失去效力。
從資產(chǎn)端來看，已發(fā)布2022年度信息披露報告的74家壽險企業(yè)中，40家險企實現(xiàn)盈利，34家險企出現(xiàn)虧損，虧損比例達到45.9%，如果考慮到未披露年報公司的情況，2022年壽險公司的虧損覆蓋面可能還會加大，這一年也是過去5年來行業(yè)虧損面最大的一年。
74家險企合計凈利潤同比減少421億元，同比減少20.6%，綜合投資收益率均值為1.83%，最高為4.43%，最低為-9.79%；74家險企實現(xiàn)凈資產(chǎn)1.45萬億，較年初減少6.6%，其中58家險企的凈資產(chǎn)較年初減少。
盈利能力下降導(dǎo)致資本不再青睞壽險行業(yè)，2022年壽險業(yè)股權(quán)流拍頻發(fā)，場內(nèi)資本出逃意愿增強，場外幾乎無新增資本入場，上市公司股價亦在低位徘徊。
從2022年第四季度和2023年第一季度連續(xù)兩個季度人身險公司的平均綜合償付能力充足率和平均核心償付能力充足率指標來看，持續(xù)下滑態(tài)勢明顯，且已經(jīng)出現(xiàn)幾家償付能力“不達標”公司。
在缺乏資本“供血”的情況下，中小壽險公司經(jīng)營普遍存在較大壓力，嚴峻的現(xiàn)實讓行業(yè)認識到以往較為粗放的發(fā)展模式不可為繼，唯有追隨監(jiān)管引領(lǐng)，走高質(zhì)量發(fā)展道路才能贏得未來。
