《中國金融》｜數(shù)字經(jīng)濟(jì)豐富多元化保險供給

作者：中國金融雜志 來源： 頭條號 122910/12

導(dǎo)讀：數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強，將對提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險精算的核心生產(chǎn)資料作者｜陳卿 向立力「上海保險交易所戰(zhàn)略規(guī)劃部」文章｜《中國金融》2023年第11期黨的二十大報告指出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深

標(biāo)簽：

導(dǎo)讀：數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強，將對提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險精算的核心生產(chǎn)資料

作者｜陳卿 向立力「上海保險交易所戰(zhàn)略規(guī)劃部」

文章｜《中國金融》2023年第11期

黨的二十大報告指出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)深度融合”。當(dāng)前，數(shù)字理念已深刻融入政府治理、行業(yè)監(jiān)管和市場運行。保險業(yè)亟待數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動深層次改革，全面提升風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)從“初級階段”向高質(zhì)量發(fā)展的邁進(jìn)。上海保險交易所（以下簡稱上海保交所）是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施體系的重要組成部分，日益成為保險行業(yè)數(shù)字化樞紐底座，將在豐富保險供給、健全社會保障、服務(wù)自主創(chuàng)新和社會多元共治中持續(xù)發(fā)力。

保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路

實現(xiàn)巨大人口規(guī)模的保障均衡

改革開放以來的高速發(fā)展對我國的社會結(jié)構(gòu)和觀念產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。城鎮(zhèn)化推動家庭結(jié)構(gòu)小型化，傳統(tǒng)宗族式家庭對個體的保障作用逐漸讓位于現(xiàn)代社會化保障體系。隨著出生人口下降和社會老齡化加速，社會保障體系的壓力不斷增大，現(xiàn)階段商業(yè)保險的總體保障仍然不足。2022年，我國保險深度和保險密度分別為3.88%和3326元/人，與發(fā)達(dá)市場差距明顯。以社會普遍關(guān)注的養(yǎng)老和健康為例，存在以下幾個突出問題。一是真正具備長期鎖定及專項用于養(yǎng)老保障特征的產(chǎn)品規(guī)模較小。截至2021年10月底，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點累計保費收入6億元、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險僅2億元。二是商業(yè)健康險在滿足特大疾病、多元化醫(yī)療需求、減輕個人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)方面仍有很大提升空間，2021年保險理賠支出僅占醫(yī)療開支總額的7.3%。三是在滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險供給方面有待加強，防止因災(zāi)返貧、因病返貧、助力區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面還有較大的發(fā)揮空間。究其根源，在國家托底保障和市場化保險機制之間，具有準(zhǔn)公共屬性的保障體系發(fā)展還不成熟，供需矛盾較為突出。破局之道在于完善制度安排，推動商業(yè)保險加速銜接基本保障體系，擴(kuò)大財政資金的乘數(shù)效應(yīng)，健全多層次保障體系。

提升對建設(shè)科技強國的保障水平

近十年來，我國加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推動產(chǎn)業(yè)升級，但在自主科技創(chuàng)新方面仍然存在不少卡點瓶頸?；仡櫄v史，創(chuàng)新從來不是單純的技術(shù)問題，而是需要一攬子制度保障。保險既能夠承接和分散新技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品投產(chǎn)、新設(shè)備應(yīng)用中可能發(fā)生的損失，也能為關(guān)鍵領(lǐng)域打通產(chǎn)學(xué)研鏈條提供長期資本支持。近年來，保險業(yè)大力發(fā)展包括研發(fā)責(zé)任、營業(yè)中斷、產(chǎn)品質(zhì)量、專利保護(hù)、項目投資損失等風(fēng)險特征的科技保險，不斷加大對科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險保障。但與創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的要求相比，仍顯得支撐不足、保障有限。面對科技開發(fā)創(chuàng)新中相伴而生的風(fēng)險，保險業(yè)也要不斷創(chuàng)新風(fēng)險承接機制，實施更為專業(yè)的風(fēng)險減量措施，運用更加先進(jìn)的風(fēng)險分散工具，特別是在支持前沿技術(shù)突破中，保險供給能力的自主可控尤為重要，有時需要在缺乏知識積累的條件下先行先試，在探索中迭代升級。

深度參與現(xiàn)代社會風(fēng)險治理

生產(chǎn)生活方式的快速數(shù)字化，深刻改變了社會風(fēng)險的結(jié)構(gòu)、類型和特征。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及催生的新型風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)傳播、安全傳輸、隱私泄密等風(fēng)險。二是物聯(lián)網(wǎng)等智能化、線上化技術(shù)的成熟改變了傳統(tǒng)領(lǐng)域的風(fēng)險特征，放大了風(fēng)險體量，如新能源車疊加智能駕駛的公共安全風(fēng)險、高新技術(shù)首臺套設(shè)備的安全生產(chǎn)風(fēng)險。另外，新技術(shù)也為風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)測和減量管理提供了新理念、新機制和新工具。近年來，保險機構(gòu)依托數(shù)字化智能化工具，在環(huán)境污染防治、安全生產(chǎn)、災(zāi)害救助、食品安全等涉及公眾利益的領(lǐng)域不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險減量管理模式。各級政府也逐步認(rèn)識到，數(shù)字時代可以借力市場專業(yè)力量，構(gòu)建現(xiàn)代風(fēng)險治理機制。但從局部試點轉(zhuǎn)向拓面推廣時，單一保險公司往往難以協(xié)調(diào)眾多政府機構(gòu)，不利于建立跨區(qū)域、跨層級風(fēng)險統(tǒng)籌的承保機制。如果創(chuàng)新試點不能快速推廣形成規(guī)模效應(yīng)，則會抑制市場的進(jìn)一步參與和投入的動力。因此，一個物理上連通政府和市場兩端、機制上促進(jìn)互信、技術(shù)上良性運作的基礎(chǔ)設(shè)施顯得尤為重要。

保險業(yè)在數(shù)字時代的戰(zhàn)略機遇

數(shù)字時代的突出特征是數(shù)據(jù)要素化和萬物互聯(lián)化。數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強，將對提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險精算的核心生產(chǎn)資料。我國政府正在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度和數(shù)據(jù)要素流通方面進(jìn)行新一輪布局。下一步，各類數(shù)據(jù)要素跨主體、跨行業(yè)、跨市場的融合應(yīng)用將有力拓展“保險+”的能力邊界，擴(kuò)大保險服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

保險保障范圍有望擴(kuò)大

長期以來，保險業(yè)“內(nèi)卷化”程度嚴(yán)重，低水平、同質(zhì)化競爭廣為社會詬病。例如，人身險領(lǐng)域比拼人力和資金成本，集中在高現(xiàn)金價值產(chǎn)品、高凈值客戶等局部市場；財產(chǎn)險領(lǐng)域高度依賴渠道和場景，車險份額居高不下。產(chǎn)生上述現(xiàn)象的主要原因是行業(yè)的供給能力有限，“擁擠”在門檻較低的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難以滿足專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)險保障需求。

數(shù)據(jù)礦藏的開發(fā)將為保險業(yè)帶來承保紅利。隨著數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度日趨完善，原本沉淀在公共部門的海量信息價值將被激活。對保險業(yè)承保、理賠數(shù)據(jù)的聯(lián)合分析有利于保險機構(gòu)深化風(fēng)險規(guī)律認(rèn)知，擴(kuò)充經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展急需的產(chǎn)品服務(wù)。在健全民生保障方面，可聚焦兒童先天疾病、婦女“兩癌”等特殊需求，建筑工人、快遞“騎手”等新市民群體，退役軍人、警務(wù)消防人員等特殊職業(yè)開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品。在優(yōu)化營商環(huán)境方面，可根據(jù)廣大中小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營活動的實際特點，推廣財產(chǎn)險、責(zé)任險、貨運險等產(chǎn)品，合理簡化核保核賠條件，助力分散風(fēng)險，降低生產(chǎn)經(jīng)營成本。在促進(jìn)社會和諧方面，可通過盤活市場監(jiān)管、應(yīng)急管理、醫(yī)療衛(wèi)生等部門的監(jiān)管大數(shù)據(jù)，發(fā)展推廣責(zé)任保險。通過更為有效的市場化機制緩和、化解社會矛盾，釋放有限的行政資源，助力政府職能轉(zhuǎn)變。

服務(wù)國家戰(zhàn)略的能力有望提升

在關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)、重大工程建設(shè)、重大災(zāi)害救助等事關(guān)國計民生的領(lǐng)域，風(fēng)險特征更加復(fù)雜且具有低頻高損的特點，處理不當(dāng)很可能會對保險市場的有序運行造成極大沖擊，這是各國保險業(yè)普遍面臨的難題。盡管不同領(lǐng)域需要有針對性地探索解決方案，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型卻是總體可行的發(fā)展方向，能夠賦能保險業(yè)打開更高層次的增長路徑，收獲可持續(xù)的增長規(guī)模。一是搭建政府部門、實體產(chǎn)業(yè)和金融保險間的信息橋梁。以新能源汽車為例，采集、分析智能設(shè)備的實時運行數(shù)據(jù)能更精準(zhǔn)地識別和量化風(fēng)險，優(yōu)化定價模型。二是通過平臺集約化運作降低制度性交易成本。在跨境再保險、“保險+第三方服務(wù)”等信息嚴(yán)重不對稱、機構(gòu)間互信薄弱的領(lǐng)域，建立標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)格式和業(yè)務(wù)規(guī)則，加強生態(tài)圈內(nèi)自律管理，提高市場透明度和交易效率。三是借助數(shù)字技術(shù)大幅提升監(jiān)管體系的風(fēng)險監(jiān)測、隔離和處置能力。升級自動化、實時化、可視化的智能監(jiān)管手段，緩解有限的監(jiān)管資源和復(fù)雜金融風(fēng)險的失衡矛盾。通過擴(kuò)大風(fēng)控能力的邊界，為保險技術(shù)和工具的創(chuàng)新創(chuàng)造足夠的空間。

供給體系更趨多元化

在數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)的賦能下，保險市場可通過功能分類來更好地覆蓋不同群體的風(fēng)險。目前來看，大致有三類業(yè)務(wù)初具雛形。一是普惠型業(yè)務(wù)。主要面向特殊風(fēng)險人群和小微型企業(yè)，聚焦政府難兜底、商保未覆蓋的空白領(lǐng)域，銜接社保公共服務(wù)并進(jìn)行邊際補充。重點是平衡兼顧盈利性和普適性，踐行保險服務(wù)的政治性和人民性，近年來在政策引導(dǎo)下快速發(fā)展。二是傳統(tǒng)市場業(yè)務(wù)，主要面向中等和高收入人群、中等規(guī)模以上企業(yè)的個性化風(fēng)險保障需求。鼓勵行業(yè)機構(gòu)在堅守風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上差異化定位，在規(guī)范秩序下充分自由競爭。三是特種風(fēng)險業(yè)務(wù)，主要面向國家戰(zhàn)略和社會治理中的重大、復(fù)雜、新型風(fēng)險，需要行業(yè)克服短期沖動，跳出零和博弈的思維，共同升級產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，促進(jìn)保險、再保險產(chǎn)品不斷推陳出新。其中，傳統(tǒng)市場業(yè)務(wù)相對成熟，可主要依靠市場力量自發(fā)推動壯大。普惠型和特種風(fēng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)律更難把握，發(fā)展基礎(chǔ)相對薄弱，需要在監(jiān)管指導(dǎo)、政府支持、行業(yè)協(xié)作中不斷提高供給水平。

上海保交所在提升行業(yè)發(fā)展能級中的作用

支持普惠型業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展

上海保交所作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，保持市場中立，是平衡讓利惠民和商業(yè)回報的最佳橋梁。對內(nèi)可以撮合承保能力，形成合理定價，并對風(fēng)險再分散做好安排，增強社會參與信心；對外可以建立樞紐式鏈接，為公共數(shù)據(jù)向行業(yè)開放搭建安全可靠的環(huán)境，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。

目前，上海保交所已跨行業(yè)對接醫(yī)保、衛(wèi)健、車聯(lián)網(wǎng)、跨境貿(mào)易、建設(shè)工程安全監(jiān)測等領(lǐng)域數(shù)據(jù)，先后推進(jìn)建設(shè)了“浙里甬e?！薄吧虾１ｋU碼”等保險綜合服務(wù)平臺。組織保險機構(gòu)開發(fā)普惠型產(chǎn)品在平臺集中投放，為居民、企業(yè)提供“一站式”保單查詢、理賠申請等服務(wù)。通過平臺規(guī)范運作，加強保險消費者教育，提升保險業(yè)社會形象，形成社會效益和商業(yè)效益相互促進(jìn)的良性發(fā)展局面。

組織探索特種風(fēng)險的解決方案

可持續(xù)的創(chuàng)新機制是保險業(yè)服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的重要支撐，既需要整合行業(yè)力量應(yīng)對創(chuàng)新風(fēng)險敞口，也因風(fēng)險數(shù)據(jù)和監(jiān)管實踐相對有限需要“試驗田”。上海保交所具備數(shù)字化風(fēng)險防控能力，可以為承保技術(shù)、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新提供“試錯、容錯、糾錯”的安全空間，防止創(chuàng)新風(fēng)險外溢沖擊金融體系安全。久久為功，國內(nèi)保險市場也能培育出“雜交水稻”，解決國內(nèi)市場在高新技術(shù)風(fēng)險、復(fù)雜承保方案上“餓肚子”難題。2022年以來，上海保交所聚焦跨境再保險分入、新型風(fēng)險分散工具、粵港澳大灣區(qū)保險服務(wù)連通等領(lǐng)域，積極研究機制創(chuàng)新，在支持復(fù)雜性業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的方向小步快走。

支持各類保險業(yè)務(wù)有效連通

一是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則體系。踐行“以風(fēng)險可控為原則，以風(fēng)險量化為基礎(chǔ)”的自律理念，對場內(nèi)交易業(yè)務(wù)加強事中監(jiān)測和微觀審慎監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入、償付能力、行為規(guī)范等方面，根據(jù)風(fēng)險等級不同，形成既有統(tǒng)一邏輯，又有分級設(shè)定的差異化運營環(huán)境。二是風(fēng)險管理機制的有效貫通。通過上海保交所交易撮合和組織功能，靈活運用共保、再保、創(chuàng)新風(fēng)險分散工具等，支持在更大時空范圍分散風(fēng)險，增厚行業(yè)整體安全墊?！?/p> （責(zé)任編輯 馬杰）

免責(zé)聲明：本網(wǎng)轉(zhuǎn)載合作媒體、機構(gòu)或其他網(wǎng)站的公開信息，并不意味著贊同其觀點或證實其內(nèi)容的真實性，信息僅供參考，不作為交易和服務(wù)的根據(jù)。轉(zhuǎn)載文章版權(quán)歸原作者所有，如有侵權(quán)或其它問題請及時告之，本網(wǎng)將及時修改或刪除。凡以任何方式登錄本網(wǎng)站或直接、間接使用本網(wǎng)站資料者，視為自愿接受本網(wǎng)站聲明的約束。聯(lián)系電話 010-57193596，謝謝。