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保險到底是干嘛的？在我們的家庭財富管理中 ，保險到底是干嘛的？保險的用處和其他金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別？這個問題不僅很多客戶搞不清楚，很多代理人也說不清楚。今天，我們用一個簡單明了的財富5維公式來說清楚這個問題。收益=總收入 （創(chuàng)業(yè)/就業(yè)/其他+ 理財/樓市/股市）-總支出（教育/養(yǎng)老/醫(yī)療+企業(yè)/婚姻/傳承+增值稅/所得稅/個稅）
財富管理不是只有加法，還有減法，每個家庭財富的真正收益，其實是總收入-總支出?？偸杖?個維度，總支出3個維度，一共5個維度。先看收入，有兩個維度，我們賺錢一靠主業(yè)賺錢二靠拿錢生錢，投資到樓市，股市或者金融理財產(chǎn)品里。再看支出，通常有三個維度，一是每個家庭的剛性支出，包括小孩教育，養(yǎng)老，醫(yī)療支出等等，我們叫做“一定要花的錢”，需要提前做好規(guī)劃；二是債務，比如企業(yè)負債侵蝕家庭資產(chǎn)，比如傳承中的財富貶值，比如婚變帶來的財富損失，我們叫做“可能要花的錢”，可能要花的錢需要未雨綢繆做好準備；三是稅收，不管企業(yè)個人都逃不掉依法納稅，我們叫做“一定要交的錢”，需要合理合法來籌劃。
保險負責加號還是減號？
那么保險主要負責加號部分，還是減號部分呢？銀行信托證券基金這些金融機構，通常都是幫我們做大收入端，而保險主要負責的是支出端，有句話說得好，保險不一定可以改變你的生活，但是保險可以防止你的生活被改變！今天的環(huán)境我們都能感覺到，加號部分可作為的空間是越來越小了，不管是主業(yè)還是投資，因為我們正處在前所未見的經(jīng)濟下行周期。這時就需要多關注支出端了。如果把減號管理好，可以省下不少錢，省錢不也是賺錢嗎？所以說保險在財富管理中的功能和其他金融產(chǎn)品是不大一樣的。保險主要幫你管理好減號后面的事情。當下加法難做，更要多學習減法技能。你了解了嗎？
保險怎么管理好減法？
那保險到底怎么幫您管理好減法呢？我們用一張圖，“家庭財富池”來解釋這個問題。每個家庭的財富就像一個水池，記住一個六字訣，“進出增防保傳”，它反映了各種減法對你財富帶來的風險。
這個水池有兩根進水管，分別是“進”和“增”。“進”是指主業(yè)收入，這里面主要風險就是收入中斷的風險，我們叫做斷流風險。引起斷流的原因有哪些呢？主業(yè)的不穩(wěn)定，身故，疾病，對應的解決方案就是本息安全，確定增值的增額終身壽險和年金險，高杠桿的定額終身壽險，和大額的重疾險。這幾類保險都可以解決收入突然中斷對家庭帶來的巨大影響。“增”是指投資收入，這里主要風險是主動的高風險投資占家庭資產(chǎn)比例過高的風險，對應的解決方案就是在家庭資產(chǎn)配置里面，加入安全的，長期確定增值，現(xiàn)在利率相對還很高的增額終身壽險，年金險，作為一種創(chuàng)造被動收入現(xiàn)金流的基礎配置。這個水池還有兩根出水管，分別是“防”和“出”。“防”是說損失性風險，就是各類意外的風險導致的財富的減少，特別是疾病帶來的大的開銷，對策就是醫(yī)療險，特別是能解決千萬級醫(yī)療費用的高端醫(yī)療險。“出”是說支出性風險，是我們家庭確定要發(fā)生的一些支出，比如子女的教育，自己的養(yǎng)老，未來的傳承，是不是做了確定性的“儲備金”？這個也可以用增額終身壽險/年金險來提前規(guī)劃。進水管和出水管管理好了，那最下面就是“?！焙汀皞鳌钡膯栴}。“?！?/strong>說的是保全，隔離，做企業(yè)的人，有沒有建立家庭隔離的防火墻，我們有沒有合法合規(guī)的稅務籌劃？我們對婚姻風險，特別對下一代的婚變風險有沒有做一些安排？來保全我們辛辛苦苦賺的錢。“傳”指的是傳承，我們有沒有針對傳承當中的三個“意想不到”，意想不到的繼承人，意想不到的程序和損失，意想不到的結局，提早做好安排？“?！焙汀皞鳌眱蓚€問題如何應對呢？可以用高杠桿的定額終身壽險和年金類的保險，還有保險金信托，也就是保險和家族性信托組合的解決方案，這當中還有保單和家族信托的架構如何合理設計的問題，這個部分管理的好才有可能“富過三代”。財富池六字訣，進和防是基礎風險，出和增是中端風險，保和傳是高端風險，利用保險工具都管理好，財富公式里的減法就妥妥的管好了。
財富管理不是只有加法，還有減法，每個家庭財富的真正收益，其實是總收入-總支出?？偸杖?個維度，總支出3個維度，一共5個維度。先看收入，有兩個維度，我們賺錢一靠主業(yè)賺錢二靠拿錢生錢，投資到樓市，股市或者金融理財產(chǎn)品里。再看支出，通常有三個維度，一是每個家庭的剛性支出，包括小孩教育，養(yǎng)老，醫(yī)療支出等等，我們叫做“一定要花的錢”，需要提前做好規(guī)劃；二是債務，比如企業(yè)負債侵蝕家庭資產(chǎn)，比如傳承中的財富貶值，比如婚變帶來的財富損失，我們叫做“可能要花的錢”，可能要花的錢需要未雨綢繆做好準備；三是稅收，不管企業(yè)個人都逃不掉依法納稅，我們叫做“一定要交的錢”，需要合理合法來籌劃。
保險負責加號還是減號？
那么保險主要負責加號部分，還是減號部分呢？銀行信托證券基金這些金融機構，通常都是幫我們做大收入端，而保險主要負責的是支出端，有句話說得好，保險不一定可以改變你的生活，但是保險可以防止你的生活被改變！今天的環(huán)境我們都能感覺到，加號部分可作為的空間是越來越小了，不管是主業(yè)還是投資，因為我們正處在前所未見的經(jīng)濟下行周期。這時就需要多關注支出端了。如果把減號管理好，可以省下不少錢，省錢不也是賺錢嗎？所以說保險在財富管理中的功能和其他金融產(chǎn)品是不大一樣的。保險主要幫你管理好減號后面的事情。當下加法難做，更要多學習減法技能。你了解了嗎？
保險怎么管理好減法？
那保險到底怎么幫您管理好減法呢？我們用一張圖，“家庭財富池”來解釋這個問題。每個家庭的財富就像一個水池，記住一個六字訣，“進出增防保傳”，它反映了各種減法對你財富帶來的風險。
這個水池有兩根進水管，分別是“進”和“增”。“進”是指主業(yè)收入，這里面主要風險就是收入中斷的風險，我們叫做斷流風險。引起斷流的原因有哪些呢？主業(yè)的不穩(wěn)定，身故，疾病，對應的解決方案就是本息安全，確定增值的增額終身壽險和年金險，高杠桿的定額終身壽險，和大額的重疾險。這幾類保險都可以解決收入突然中斷對家庭帶來的巨大影響。“增”是指投資收入，這里主要風險是主動的高風險投資占家庭資產(chǎn)比例過高的風險，對應的解決方案就是在家庭資產(chǎn)配置里面，加入安全的，長期確定增值，現(xiàn)在利率相對還很高的增額終身壽險，年金險，作為一種創(chuàng)造被動收入現(xiàn)金流的基礎配置。這個水池還有兩根出水管，分別是“防”和“出”。“防”是說損失性風險，就是各類意外的風險導致的財富的減少，特別是疾病帶來的大的開銷，對策就是醫(yī)療險，特別是能解決千萬級醫(yī)療費用的高端醫(yī)療險。“出”是說支出性風險，是我們家庭確定要發(fā)生的一些支出，比如子女的教育，自己的養(yǎng)老，未來的傳承，是不是做了確定性的“儲備金”？這個也可以用增額終身壽險/年金險來提前規(guī)劃。進水管和出水管管理好了，那最下面就是“?！焙汀皞鳌钡膯栴}。“?！?/strong>說的是保全，隔離，做企業(yè)的人，有沒有建立家庭隔離的防火墻，我們有沒有合法合規(guī)的稅務籌劃？我們對婚姻風險，特別對下一代的婚變風險有沒有做一些安排？來保全我們辛辛苦苦賺的錢。“傳”指的是傳承，我們有沒有針對傳承當中的三個“意想不到”，意想不到的繼承人，意想不到的程序和損失，意想不到的結局，提早做好安排？“?！焙汀皞鳌眱蓚€問題如何應對呢？可以用高杠桿的定額終身壽險和年金類的保險，還有保險金信托，也就是保險和家族性信托組合的解決方案，這當中還有保單和家族信托的架構如何合理設計的問題，這個部分管理的好才有可能“富過三代”。財富池六字訣，進和防是基礎風險，出和增是中端風險，保和傳是高端風險，利用保險工具都管理好，財富公式里的減法就妥妥的管好了。
