分化大勢(shì)之下，消金機(jī)構(gòu)ESG實(shí)踐，誰(shuí)走得更好？

作者：零壹財(cái)經(jīng) 來(lái)源： 頭條號(hào) 42909/17

來(lái)源 | 零壹智庫(kù)作者 | 楊蕙溢編審 | 陳小輝 趙金龍“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，“促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需”已成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重頭戲。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)善用金融活水化解供需矛盾，在暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)中起到引領(lǐng)帶動(dòng)作用，其發(fā)展近年來(lái)備受關(guān)注。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金

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來(lái)源 | 零壹智庫(kù)

作者 | 楊蕙溢

編審 | 陳小輝 趙金龍

“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，“促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需”已成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重頭戲。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)善用金融活水化解供需矛盾，在暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)中起到引領(lǐng)帶動(dòng)作用，其發(fā)展近年來(lái)備受關(guān)注。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速擴(kuò)容，但在經(jīng)歷過(guò)前幾年的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，市場(chǎng)逐漸開(kāi)始回歸理性。行業(yè)格局分化加劇之下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如何走出突圍新路徑？擁抱ESG（環(huán)境、社會(huì)和治理）或?yàn)榭尚兄馈?/section>

ESG注重環(huán)境、社會(huì)和治理等多維度均衡發(fā)展，為企業(yè)兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益提供了重要切入點(diǎn)。部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已初具意識(shí)，馬上消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融等相繼探路ESG。

然而，現(xiàn)階段已開(kāi)展的實(shí)踐探索還有待深入，如何找準(zhǔn)路徑推動(dòng)ESG改革前行不止，值得探討。本文在評(píng)析傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各種ESG建設(shè)路徑可行性的基礎(chǔ)上，選取代表性機(jī)構(gòu)的具體實(shí)踐作為典型ESG理念落地案例進(jìn)行分析，力求為各方提供啟示。

一、ESG 實(shí)踐主流化趨勢(shì)顯現(xiàn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)入局正當(dāng)時(shí)

以可持續(xù)發(fā)展為核心的ESG理念價(jià)值凸顯，眾多金融機(jī)構(gòu)蜂擁而至——不斷豐富和優(yōu)化ESG實(shí)踐。風(fēng)口之下，ESG理念有望凝聚更多共識(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也聚焦于此，著力探索更加務(wù)實(shí)有效的ESG發(fā)展路徑。

（一）金融機(jī)構(gòu) ESG 實(shí)踐的歷史沿革

從優(yōu)化金融資源配置的角度考慮，金融機(jī)構(gòu)作為ESG實(shí)踐的示范者和推動(dòng)者，極具必要性。公募基金先行布局，2004年11月，天治基金發(fā)行天治低碳經(jīng)濟(jì)混合基金，首次將ESG因素納入投資策略。

商業(yè)銀行早期信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展也體現(xiàn)出對(duì)ESG 相關(guān)因素的考慮。2006年5月，興業(yè)銀行推出“能效貸款”產(chǎn)品，針對(duì)認(rèn)定的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款。隨后，以綠色貸款為代表的ESG表現(xiàn)掛鉤貸款（其利率可能與某些ESG指標(biāo)掛鉤）開(kāi)始放量。

2007年7月，環(huán)?？偩?、人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)〔2007〕108號(hào)）后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等開(kāi)始著手加大綠色信貸的投放。

隨著國(guó)內(nèi)ESG概念逐步滲透，包括券商、險(xiǎn)資在內(nèi)的各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的ESG投資提速，相關(guān)創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

2013年，財(cái)通基金推出我國(guó)首只以ESG為主題的基金中證財(cái)通中國(guó)可持續(xù)發(fā)展100指數(shù)增強(qiáng)A。2019年4月，華夏銀行發(fā)行第一只ESG主題產(chǎn)品龍盈固收ESG理念01號(hào)。ESG主題證券投資信托、ESG保險(xiǎn)、碳金融產(chǎn)品等層出不窮。

圖 1: 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) ESG 實(shí)踐的歷史沿革

數(shù)據(jù)來(lái)源：零壹智庫(kù)

ESG理念已在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中得到積極響應(yīng)，同樣也引起了新興金融機(jī)構(gòu)的重視。相比較之下，新興金融機(jī)構(gòu)踐行ESG傾向于聚焦本土需求，主要關(guān)注鄉(xiāng)村振興、共同富裕等具有中國(guó)特色的ESG議題，體現(xiàn)對(duì)社會(huì)層面的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

早在2009年，宜信推出信貸助農(nóng)平臺(tái)，打造可持續(xù)助農(nóng)模式，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。2017年，度小滿開(kāi)發(fā)并上線一站式金融科技能力開(kāi)放平臺(tái)“磐石”，通過(guò)生成智能化、實(shí)時(shí)化、動(dòng)態(tài)化的信用畫像，為普惠金融保駕護(hù)航。

新興金融機(jī)構(gòu)也在不斷豐富綠色技術(shù)儲(chǔ)備，主動(dòng)探索低碳路徑，以轉(zhuǎn)型的誠(chéng)意和決心踐行ESG理念。螞蟻集團(tuán)自2019年開(kāi)始探索綠色計(jì)算技術(shù)體系，希望通過(guò)提高服務(wù)器利用效率有效實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排。

基于科技立身的特性，網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)等新興金融機(jī)構(gòu)更加注重以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)ESG理念應(yīng)用場(chǎng)景挖掘。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)同樣注意到ESG理念對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)的正面影響，在提振消費(fèi)、釋放內(nèi)需的大基調(diào)下，逐步著手在鄉(xiāng)村振興、普惠金融、消保等領(lǐng)域進(jìn)行ESG布局，嘗試挖掘新場(chǎng)景消費(fèi)潛力。

馬上消費(fèi)金融作為行業(yè)內(nèi)首家發(fā)布《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去的八年運(yùn)營(yíng)中主動(dòng)將節(jié)能減排、鄉(xiāng)村振興、普惠金融、消費(fèi)者保護(hù)等融入到企業(yè)的治理和規(guī)劃中，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重點(diǎn)也逐漸朝ESG方向傾斜。

2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融制定出2021-2023年綠色消費(fèi)金融與可持續(xù)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃，旨在助力生態(tài)文明建設(shè)和鄉(xiāng)村振興。2022年，招聯(lián)推出了鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計(jì)劃，加大以信貸服務(wù)為主的普惠金融服務(wù)支持力度。

總體來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)部署ESG成主流。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)起步早，ESG實(shí)踐日趨成熟。新興金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新強(qiáng)，ESG投資氛圍漸入佳境。ESG價(jià)值正得到廣泛認(rèn)可，未來(lái)將有更多金融機(jī)構(gòu)入局，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或成為其中的重要力量。

（二）競(jìng)爭(zhēng)加劇，踐行 ESG 或成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或成消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的可行之路

消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)，直到2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》頒布后，向中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款行為才正式以消費(fèi)金融的概念出現(xiàn)。

然而，行業(yè)成長(zhǎng)迅速。Statista數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去十年間消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大8倍，從2012年的2.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2022年的19.2萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到23.6%。

縱觀趨勢(shì)，自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速擴(kuò)容并于2017年達(dá)到增長(zhǎng)巔峰（增速高達(dá)63%）后，市場(chǎng)已經(jīng)逐步過(guò)渡到穩(wěn)健增長(zhǎng)的新階段，增長(zhǎng)率保持在10%左右。

圖 2: 我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模及增速

數(shù)據(jù)來(lái)源：Statista，零壹智庫(kù)

與大趨勢(shì)同頻，我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模新高不斷與增速放緩并行。2016年，國(guó)內(nèi)僅有18家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)1401.8億元，到2022年，機(jī)構(gòu)數(shù)量已增至30家，總資產(chǎn)達(dá)到8,844.4億元，約為六年前的6.3倍，但增速大幅回落，從2017年102%降至2022的17%。

圖 3: 我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及增速

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

圖 4: 我國(guó)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）

數(shù)據(jù)來(lái)源：零壹智庫(kù)

消費(fèi)金融行業(yè)弱增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)績(jī)分化愈發(fā)明顯。單從凈利潤(rùn)看，機(jī)構(gòu)盈利能力差距較大，強(qiáng)者恒強(qiáng)。招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融依舊穩(wěn)站第一梯隊(duì)，2022年凈利潤(rùn)再度超10億。其中，馬上消費(fèi)金融作為“非銀行系”中當(dāng)之無(wú)愧的領(lǐng)頭羊，在2022年延續(xù)了穩(wěn)中有進(jìn)的態(tài)勢(shì)，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)高達(dá)29.34%。

北銀消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融等9家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)尚不足1億元，承壓前行。結(jié)合前述市場(chǎng)增速降檔，消費(fèi)金融行業(yè)已向存量博弈時(shí)代邁進(jìn)，行業(yè)格局分化將進(jìn)一步加劇，加上建信消金等重量級(jí)新人不斷入場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

表 1: 已開(kāi)業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu) 2022 年業(yè)績(jī)總覽

注：捷信尚未披露 2022 年業(yè)績(jī)報(bào)告，*表示數(shù)據(jù)截至 2021 年年末

數(shù)據(jù)來(lái)源：消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)年報(bào)，零壹智庫(kù)

出于深化科技創(chuàng)新以提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)實(shí)需要，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字加碼布局持續(xù)推進(jìn)，相關(guān)專利儲(chǔ)備進(jìn)一步增加。

截至2023年6月，我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所公示的專利申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)超過(guò)2200件，馬上消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融專利申請(qǐng)量均超百件，共計(jì)占消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)專利申請(qǐng)總量的79.6%。

其中馬上消費(fèi)金融已公開(kāi)專利申請(qǐng)超1300件，行業(yè)占比過(guò)半，穩(wěn)居全國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)首位。從專利分布來(lái)看，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的專利技術(shù)主要涉及人工智能、大數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)、云計(jì)算與區(qū)塊鏈專利技術(shù)。

圖 5: 截至 2023 年 6 月我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)公示專利申請(qǐng)數(shù)量（件）

注：另有 11 家公司暫未檢索到專利申請(qǐng)

數(shù)據(jù)來(lái)源：智慧芽，零壹智庫(kù)

前路挑戰(zhàn)重重，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如何在日漸擁擠的賽道中走得更遠(yuǎn)？考慮到行業(yè)實(shí)際情況以及肩負(fù)的擴(kuò)需促消時(shí)代重任，踐行ESG或?yàn)榭尚兄贰?/p>ESG注重提升企業(yè)在環(huán)境、社會(huì)、治理等方面的績(jī)效，有助于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在詮釋“責(zé)任擔(dān)當(dāng)”的同時(shí)，建立長(zhǎng)期的治理和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)參與ESG實(shí)踐也頗具優(yōu)勢(shì)，數(shù)字賦能下ESG概念將加速落地。

（三）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu) ESG 實(shí)踐的來(lái)龍去脈

部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)主動(dòng)求變，圍繞節(jié)能減碳、鄉(xiāng)村振興、普惠金融、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域開(kāi)展ESG相關(guān)建設(shè)。

從公開(kāi)獲取的信息來(lái)看，捷信消費(fèi)金融由于成立較早，成為涉足 ESG 領(lǐng)域的先鋒軍。2010年以來(lái)，捷信消費(fèi)金融堅(jiān)持綠色轉(zhuǎn)型，將節(jié)約資源、無(wú)紙化辦公、保護(hù)環(huán)境等舉措貫徹落實(shí)到運(yùn)營(yíng)管理的全過(guò)程，致力于鄉(xiāng)村振興，將民生改善項(xiàng)目輻射到湖北、河南、安徽、江蘇、內(nèi)蒙古多地。

如前所述，馬上消費(fèi)金融也自2015年成立伊始將ESG理念貫穿于業(yè)務(wù)實(shí)踐，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷推進(jìn)低碳節(jié)能減排、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、踐行普惠金融、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)、助力民生改善等工作，并在ESG信披方面發(fā)揮了“領(lǐng)跑者”的作用——在2021年發(fā)布行業(yè)首份《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》，總結(jié)和披露了當(dāng)前ESG實(shí)踐成效。

中信消費(fèi)金融在ESG指引下重點(diǎn)聚焦低收入人群消費(fèi)需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，落實(shí)普惠金融發(fā)展。近年來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在有意識(shí)地推動(dòng)ESG理念落地，盡管很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)布ESG報(bào)告，但也通過(guò)年報(bào)或其他形式等陸續(xù)披露其踐行ESG理念助力可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)信息。

消費(fèi)金融行業(yè)ESG底色愈發(fā)鮮明，但大部分機(jī)構(gòu)實(shí)踐仍處于初步探索階段，選擇何種路徑深化ESG變革成為關(guān)鍵。

二、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu) ESG 實(shí)踐的路徑選擇

（一）完善 ESG 新基建

金融機(jī)構(gòu)借助5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術(shù)以及基于此類技術(shù)打造各類數(shù)字平臺(tái)/系統(tǒng)，以服務(wù)綠色金融為切入點(diǎn)，達(dá)到加強(qiáng)ESG治理的目的。

商業(yè)銀行作為我國(guó)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)的主體，早先主動(dòng)融入數(shù)字化、信息化改革大潮，以提升綠色金融業(yè)務(wù)效能，把握ESG發(fā)展機(jī)遇。

多家國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等已建成或正在完善ESG相關(guān)的數(shù)字基建，以打造綠色金融系統(tǒng)為主。中國(guó)銀行在此路徑上的持續(xù)性差異化探索具有典型意義，其建設(shè)思路可供借鑒。

1、典型實(shí)踐：中國(guó)銀行

（1）建設(shè)情況

中國(guó)銀行的ESG新基建具體名稱是綠色金融管理系統(tǒng)，共分2期進(jìn)行建設(shè)。第一期于2021年12月啟動(dòng)招標(biāo)，投標(biāo)總價(jià)約378萬(wàn)元。第二期于2023年3月啟動(dòng)招標(biāo)，投標(biāo)總價(jià)約98萬(wàn)元。目前，一期綠色金融管理系統(tǒng)已投入使用。

（2）一期的功能

中國(guó)銀行綠色金融管理系統(tǒng)一期可實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別及環(huán)境效益精準(zhǔn)測(cè)算，具體包含如下工作：（a）綠色客戶管理（b）綠色業(yè)務(wù)識(shí)別（c）ESG風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（d）環(huán)境效益測(cè)算。

綠色客戶管理：系統(tǒng)根據(jù)《中國(guó)銀行關(guān)于對(duì)公司客戶環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施系統(tǒng)標(biāo)簽標(biāo)注的通知》，對(duì)客戶進(jìn)行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) A、B、C 分類標(biāo)簽標(biāo)注和分層管理，對(duì)其中高風(fēng)險(xiǎn)的 A 類客戶采取更嚴(yán)格的評(píng)估和審核措施。

綠色業(yè)務(wù)識(shí)別：對(duì)照《中國(guó)銀行綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄分類規(guī)范》和《中國(guó)銀行綠色信貸統(tǒng)計(jì)表操作規(guī)程》，對(duì)綠色貸款進(jìn)行標(biāo)識(shí)維護(hù)。

ESG風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：中國(guó)銀行在內(nèi)部評(píng)價(jià)模型相關(guān)模塊中加入了ESG 風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)因子，構(gòu)建了覆蓋四個(gè)層級(jí)的 ESG 指標(biāo)體系，以便綜合考慮企業(yè)的環(huán)境表現(xiàn)、社會(huì)責(zé)任、公司治理等因素，以“企業(yè) ESG 得分（百分制）”呈現(xiàn)，表征不同行業(yè)借款人的 ESG 風(fēng)險(xiǎn)。

環(huán)境效益測(cè)算：試圖精準(zhǔn)地核算綠色信貸投向綠色項(xiàng)目所產(chǎn)生的環(huán)境效益數(shù)值，真實(shí)準(zhǔn)確地反映全行節(jié)能實(shí)施成效。

圖 6: 中國(guó)銀行綠色管理系統(tǒng)一期概況

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理，零壹智庫(kù)

（3）二期功能優(yōu)化

中國(guó)銀行通過(guò)開(kāi)展ESG基建將ESG理念融入經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)內(nèi)加速無(wú)紙化變革賦能自身運(yùn)營(yíng)“碳中和”實(shí)現(xiàn)，對(duì)外引導(dǎo)金融資源投向綠色發(fā)展領(lǐng)域促進(jìn)投融資碳中和。

碳足跡核算對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全生命周期降碳具有重要意義，但可以看到，就一期綠色金融管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)的功能而言，在碳數(shù)據(jù)核算與披露方面似乎有所欠缺。

鑒于此，中國(guó)銀行計(jì)劃對(duì)目前使用的綠色金融管理系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。從官網(wǎng)披露的二期系統(tǒng)招標(biāo)要求對(duì)比看，二期在一期基礎(chǔ)上增加了碳排核算、碳排評(píng)價(jià)、碳排預(yù)警、降碳調(diào)控等功能，力求彌補(bǔ)了一期的欠缺。這點(diǎn)對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀提出更加科學(xué)的應(yīng)對(duì)方案或許有所啟示。

2、可行性探討

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)雖已積累一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但基于業(yè)務(wù)匹配的視角，完善綠色金融新基建這條路徑的可行性還有待商榷。

由于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要圍繞C端客戶打造金融解決方案，業(yè)務(wù)需求趨于個(gè)性化，單一系統(tǒng)難以有效地針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行相對(duì)精細(xì)化的識(shí)別以及統(tǒng)籌。

此外，完善ESG數(shù)字基建本身需要高投入，各銀行披露的采購(gòu)結(jié)果公告顯示，綠色金融管理系統(tǒng)建設(shè)成本大致在200萬(wàn)元~500萬(wàn)元，考慮到消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，實(shí)際建設(shè)成本可能會(huì)更高，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成本控制壓力或?qū)⑦M(jìn)一步增大。

（二）強(qiáng)化 ESG 風(fēng)險(xiǎn)管理

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)以下流程實(shí)現(xiàn)ESG風(fēng)險(xiǎn)全范圍覆蓋：（1）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)：動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)氣候、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)、公共服務(wù)等方面指標(biāo)變化，識(shí)別業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的ESG風(fēng)險(xiǎn)（2）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)引入專家、開(kāi)展敏感性分析、使用ESG風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具等定性或定量地評(píng)估ESG相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度（3）應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)：針對(duì)性制定風(fēng)險(xiǎn)減緩措施，減低其對(duì)業(yè)務(wù)的影響。

在ESG理念加速推行的當(dāng)下，眾多金融機(jī)構(gòu)逐步建立和完善對(duì)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境與氣候風(fēng)險(xiǎn)、生物多樣性風(fēng)險(xiǎn)等ESG相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管控機(jī)制。

以風(fēng)控為業(yè)務(wù)核心的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)頗豐，就做法而言可粗略歸為兩類：一是選擇構(gòu)建系統(tǒng)性的ESG風(fēng)險(xiǎn)管理框架，以中國(guó)人壽為代表；二是試圖將ESG相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入業(yè)務(wù)和資本規(guī)劃以及現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)及模型，以中國(guó)平安為代表。

1、典型實(shí)踐：中國(guó)人壽

中國(guó)人壽從上到下強(qiáng)化ESG風(fēng)險(xiǎn)管理的做法可圈可點(diǎn)，包括明晰責(zé)任分工、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別、處理以及改進(jìn)等流程，保障風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性和連續(xù)性。

完善ESG治理架構(gòu)。2022年，中國(guó)人壽根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕15號(hào)），將原有ESG管理架構(gòu)升級(jí)為ESG和綠色金融管理架構(gòu)，確保ESG和綠色金融管理工作的職權(quán)責(zé)清晰明了。

圖 7: 中國(guó)人壽 ESG 和綠色金融管理架構(gòu)

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)人壽2022年 ESG 暨社會(huì)責(zé)任報(bào)告》

構(gòu)建ESG風(fēng)險(xiǎn)管理新范式。中國(guó)人壽同樣明確全流程風(fēng)險(xiǎn)管控要求—在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和控制、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的關(guān)注和改進(jìn)、報(bào)告和歸檔環(huán)節(jié)作出具體規(guī)定。

2022年，中國(guó)人壽識(shí)別出的前五項(xiàng)ESG風(fēng)險(xiǎn)分別為：信息安全風(fēng)險(xiǎn)、氣候變化風(fēng)險(xiǎn)、腐敗風(fēng)險(xiǎn)、人力資本和客戶關(guān)系管理風(fēng)險(xiǎn)以及人才吸引與留任風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人壽制定管理策略，及時(shí)跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展趨勢(shì)。

圖 8: 中國(guó)人壽 ESG 風(fēng)險(xiǎn)管理流程圖

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)人壽2022年 ESG 暨社會(huì)責(zé)任報(bào)告》

這類做法有助于金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)約束與經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)結(jié)合，并通過(guò)對(duì)ESG風(fēng)險(xiǎn)的研究搶抓發(fā)展機(jī)遇，但由于涉及到組織架構(gòu)的新設(shè)、工作流程的更新以及相關(guān)崗位人才的培訓(xùn)，企業(yè)可能需要花費(fèi)大量的時(shí)間與精力，前期投入成本較高。

2、典型實(shí)踐：中國(guó)平安

與中國(guó)人壽全面重塑風(fēng)險(xiǎn)管理體系的做法不同，中國(guó)平安主要是將ESG理念引入現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，在變革中彰顯效率。

中國(guó)平安將ESG理念與集團(tuán)原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行深度融合，明確各個(gè)管理層級(jí)的ESG職責(zé)。在集團(tuán)層面，實(shí)施ESG風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌與監(jiān)督。在子公司層面，集團(tuán)明確ESG落地實(shí)踐矩陣，并將ESG風(fēng)險(xiǎn)管控滲透到所有投融資業(yè)務(wù)單元的管理中。

圖 9: 中國(guó)平安 ESG 風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)平安2022年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，零壹智庫(kù)

中國(guó)平安還進(jìn)一步將ESG理念與風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的八大類風(fēng)險(xiǎn)融合，在原風(fēng)險(xiǎn)分類下進(jìn)行ESG風(fēng)險(xiǎn)的逐一識(shí)別，并且高度關(guān)注由于氣候、社會(huì)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)變化等因素導(dǎo)致的ESG風(fēng)險(xiǎn)。

圖 10: 中國(guó)平安 ESG 風(fēng)險(xiǎn)分類

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)平安2022年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，零壹智庫(kù)

這種做法對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)比較健全的大型金融機(jī)構(gòu)更具吸引力，可以避免企業(yè)架構(gòu)以及人員冗余、加快變革速度，但是可能在適應(yīng)ESG風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型上需要面臨更多兼容問(wèn)題。

3、可行性探討

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)若想取得長(zhǎng)足發(fā)展，將ESG理念納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理，為長(zhǎng)期價(jià)值創(chuàng)造織就“安全網(wǎng)”是尤為必要和迫切的。以上兩種做法各有優(yōu)劣，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己情況進(jìn)行選擇，強(qiáng)化ESG風(fēng)險(xiǎn)管理。

值得注意的是，消費(fèi)金融ESG風(fēng)險(xiǎn)的防控不能僅針對(duì)于自身，還應(yīng)包括現(xiàn)有客戶與潛在客戶、以及處于同一供應(yīng)鏈上的客戶上下游等。并且，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注自身運(yùn)營(yíng)在環(huán)境和社會(huì)方面帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）升級(jí)信貸標(biāo)準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)將客戶、業(yè)務(wù)ESG表現(xiàn)作為授信評(píng)審的重要參考，在引導(dǎo)金融資源向綠色低碳可持續(xù)發(fā)展企業(yè)傾斜的同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。

與ESG表現(xiàn)掛鉤的相關(guān)指標(biāo)可以為信貸業(yè)務(wù)以及客戶情況提供更為全面的評(píng)價(jià)，彌補(bǔ)單一財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)模式在業(yè)務(wù)評(píng)估的局限性，將ESG標(biāo)準(zhǔn)連結(jié)金融授信已成為金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行，從業(yè)務(wù)端推動(dòng)自身ESG轉(zhuǎn)型的主要手段。

興業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)首家赤道銀行，較早建立以ESG指標(biāo)為基礎(chǔ)的銀行授信機(jī)制，其兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)環(huán)境效益的舉措具有業(yè)務(wù)指導(dǎo)意義。

1、典型實(shí)踐：興業(yè)銀行

制定多行業(yè)ESG授信政策。興業(yè)銀行主動(dòng)印發(fā)了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、火電、水電、核電、光伏發(fā)電、化工、煤化工、煤炭、采礦、造船、紡織、污水處理等23個(gè)行業(yè)的專項(xiàng)ESG授信政策，引導(dǎo)信貸資源投向符合ESG相關(guān)要求、低能耗、低排放、低污染的業(yè)務(wù)。

開(kāi)展項(xiàng)目ESG評(píng)估。興業(yè)銀行依托赤道原則構(gòu)建項(xiàng)目貸前流程。在授信審查中引入社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,按照項(xiàng)目對(duì)社會(huì)與環(huán)境的潛在影響進(jìn)行項(xiàng)目分類,并且由自身或者委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，開(kāi)展授信前環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)盡職調(diào)查。在簽訂合同前立足風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，調(diào)整授信方案。

圖 11: 興業(yè)銀行赤道原則項(xiàng)目貸前審查流程

數(shù)據(jù)來(lái)源：興業(yè)研究，零壹智庫(kù)

開(kāi)展客戶ESG評(píng)價(jià)。興業(yè)銀行根據(jù)客戶所在行業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)，開(kāi)展針對(duì)性的盡職調(diào)查，強(qiáng)化對(duì)客戶 ESG表現(xiàn)相關(guān)的基礎(chǔ)信息及數(shù)據(jù)的收集與驗(yàn)證，將客戶分為A、B、C、D四類, 實(shí)施差別化授信控制。

這些信息和數(shù)據(jù)覆蓋廣泛，包括能源消耗、水資源利用、溫室氣體排放、企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)、環(huán)保行政處罰、供應(yīng)商管理、客戶投訴、員工社保數(shù)據(jù)、償債能力、信息披露、負(fù)面新聞等 39類指標(biāo)。

圖 12: 興業(yè)銀行客戶分類簡(jiǎn)介

數(shù)據(jù)來(lái)源：《興業(yè)銀行2022年年度可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，零壹智庫(kù)

2、可行性探討

將ESG表現(xiàn)融入授信管理意義重大，有助于發(fā)揮金融供給側(cè)改革效能，為國(guó)內(nèi)大循環(huán)健康發(fā)展提供重要保障?；谙M(fèi)金融機(jī)構(gòu)的功能定位，此條路徑較為可取。除了支持綠色發(fā)展領(lǐng)域而外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還可以鼓勵(lì)更多資金流向惠農(nóng)、興農(nóng)產(chǎn)業(yè)，靠前行動(dòng)滿足“三農(nóng)”發(fā)展的多樣化融資需求。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)引入ESG投資理念，引導(dǎo)資金投向綠色金融等國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略支持領(lǐng)域，從渠道端不斷豐富金融服務(wù)場(chǎng)景。

人民銀行在《綠色金融助力碳達(dá)峰碳中和》的文章中提到，我國(guó)已初步形成綠色貸款、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色基金、綠色信托、碳金融產(chǎn)品等多層次綠色金融產(chǎn)品和市場(chǎng)體系。金融機(jī)構(gòu)紛紛在綠色低碳方向?qū)ふ倚碌脑鲩L(zhǎng)機(jī)會(huì)。

隨著個(gè)人碳賬戶的廣泛推出，ESG相關(guān)概念產(chǎn)品創(chuàng)新逐步集中于個(gè)人碳金融領(lǐng)域，如綠色信用卡、低碳貸、碳積分等，本質(zhì)都是通過(guò)記錄和量化用戶個(gè)人生活領(lǐng)域的碳減排表現(xiàn)并給予相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或者信貸優(yōu)惠。支付寶上的螞蟻森林就是我們較為熟悉的個(gè)人碳金融創(chuàng)新實(shí)踐。

1、典型實(shí)踐：支付寶-螞蟻森林

支付寶用戶基于步行、地鐵出行、騎行等日常生活中的環(huán)保行為所產(chǎn)生的碳減碳量被記錄在螞蟻森林中轉(zhuǎn)換為綠色能量存儲(chǔ)在賬戶中，達(dá)到相應(yīng)的額度后，用戶可捐出自己的綠色能量，認(rèn)領(lǐng)一棵現(xiàn)實(shí)中種下的樹(shù)。

圖 13: 螞蟻森林

圖片來(lái)源：支付寶

2、可行性探討

2023年3月，馬上消費(fèi)金融上線“馬上綠洲”公益項(xiàng)目，推出個(gè)人碳賬戶，對(duì)用戶在平臺(tái)上進(jìn)行的無(wú)紙化操作等綠色低碳行為給予碳積分獎(jiǎng)勵(lì)，可支持兌換農(nóng)產(chǎn)品。

可見(jiàn)，碳賬戶的應(yīng)用可助力消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)用戶生活場(chǎng)景的滲透，繼而精準(zhǔn)捕捉其金融服務(wù)需求。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將個(gè)人碳足跡與金融服務(wù)掛鉤，針對(duì)性地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新切實(shí)可行。

圖 14: 馬上綠洲

圖片來(lái)源：馬上綠洲

三、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu) ESG 實(shí)踐范例：馬上消費(fèi)金融

金融機(jī)構(gòu)紛紛試水ESG后，馬上消費(fèi)金融系統(tǒng)化梳理其ESG發(fā)展情況，在行業(yè)領(lǐng)先并連續(xù)兩年發(fā)布《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》，完整展現(xiàn)了其ESG部署在探索中發(fā)展成型的具體路徑。

（一）創(chuàng)新模式

馬上消費(fèi)金融對(duì)接時(shí)代需求，打造“科技+金融+碳中和”的創(chuàng)新模式。以科技自研為根基，馬上消費(fèi)金融在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別和人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域鍛造技術(shù)底座，并發(fā)揮引擎效應(yīng)，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策智能化，幫助金融更加靈活高效地“輕裝上陣”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全環(huán)節(jié)不同程度降碳。

圖 15: 馬上消費(fèi)金融創(chuàng)新模式

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理、零壹智庫(kù)

（二）具體抓手

從具體抓手來(lái)看，馬上消費(fèi)金融的ESG實(shí)踐更能體現(xiàn)消費(fèi)金融特色。不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)廣而泛之地拓寬ESG應(yīng)用范圍，馬上消費(fèi)金融側(cè)重于針對(duì)特定群體深耕細(xì)作，充分彰顯社會(huì)責(zé)任感。

1、科技賦能，由內(nèi)至外推進(jìn)節(jié)能減排

在馬上消費(fèi)金融發(fā)布的《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》中，“科技”占據(jù)了大量篇幅，其重視程度可見(jiàn)一斑。我們能夠看到，馬上消費(fèi)金融正用數(shù)字聚力，以科技賦能，亮點(diǎn)頻現(xiàn)。

馬上消費(fèi)金融堅(jiān)持以科技自研為根基，優(yōu)化創(chuàng)新生態(tài)，集聚創(chuàng)新資源——先后成立了人工智能研究院、國(guó)家級(jí)博士后科研工作站、智慧金融與大數(shù)據(jù)分析省部級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室等科研平臺(tái)，還與中國(guó)科學(xué)院、重慶師范大學(xué)等院校共建國(guó)家應(yīng)用數(shù)學(xué)中心，不斷提升產(chǎn)學(xué)研協(xié)作能力。

科技能力建設(shè)不斷得到強(qiáng)化,科技賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成效愈發(fā)顯著。截至目前，馬上消費(fèi)金融已自主研發(fā)出1000余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交發(fā)明專利申請(qǐng)1300余項(xiàng)，穩(wěn)居全國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)首位、重慶金融行業(yè)第一。

人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等核心前沿技術(shù)的深入應(yīng)用，在運(yùn)營(yíng)服務(wù)方面展現(xiàn)出巨大潛力，有助于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、流程數(shù)字化、服務(wù)智能化。

圖 16: 馬上消費(fèi)金融核心技術(shù)布局

數(shù)據(jù)來(lái)源：《馬上消費(fèi) 2022 社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》

在科技的加持下，馬上消費(fèi)金融主要通過(guò)以下途徑攻克節(jié)能減排難關(guān)：

（1）推動(dòng)全公司綠色低碳服務(wù)。對(duì)內(nèi)樹(shù)立綠色低碳的企業(yè)文化，倡導(dǎo)員工綠色辦公，低碳出行。對(duì)外大力推廣智能機(jī)器人的應(yīng)用和普及，試圖快速響應(yīng)用戶需求，有效避免能耗。

（2）推進(jìn)金融云升級(jí)改造。通過(guò)自研金融云平臺(tái)，提升彈性擴(kuò)容縮容的能力，削減服務(wù)器所需的電力。

（3）全線上服務(wù)。在貸前、貸中、貸后相關(guān)環(huán)節(jié)，優(yōu)化審批流程，審批規(guī)則，從客戶貸款合同、貸款憑證等方面持續(xù)推動(dòng)電子化、無(wú)紙化、線上化，實(shí)現(xiàn)零紙張服務(wù)。

圖 17: 馬上消費(fèi)節(jié)能減排成果

注：數(shù)據(jù)截至 2022 年底

數(shù)據(jù)來(lái)源：《馬上消費(fèi) 2022 社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》

2、聚焦重點(diǎn)客群，為新市民提供服務(wù)

《2022年新市民金融服務(wù)白皮書》顯示，目前我國(guó)新市民人口數(shù)量在3億人左右，占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤^(guò)20%，是社會(huì)消費(fèi)的重要力量。

但新市民享有的金融供給目前尚存在較大缺口，一方面主要由于群體普遍受教育程度有待提高、信用信息不健全以及抵質(zhì)押物不充足，難以獲取傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金支持。另一方面在于新市民群體小而散的消費(fèi)需求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)供給不匹配。

馬上消費(fèi)金融，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)識(shí)別新市民用戶，擴(kuò)大對(duì)其的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，積極開(kāi)展新市民服務(wù)活動(dòng)，大力擴(kuò)展新市民場(chǎng)景服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)新市民形式的多樣性。

在2022年，為進(jìn)城務(wù)工人員、大中專畢業(yè)生等提供免費(fèi)培訓(xùn)課程，獲得原銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)表?yè)P(yáng)；“安逸花新市民人物 2022 年度整合營(yíng)銷項(xiàng)目”獲《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》“服務(wù)新市民創(chuàng)新案例”。

截至2023年7月31日，安逸花分期商城分別在3C數(shù)碼、家居日用、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品等領(lǐng)域開(kāi)展105場(chǎng)免息惠民活動(dòng)，共計(jì)為22萬(wàn)新市民發(fā)放購(gòu)物消費(fèi)優(yōu)惠券福利，促進(jìn)下單GMV48億元，助力消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的回升。

馬上消費(fèi)金融也因地制宜地研發(fā)出多種金融產(chǎn)品供選擇，著力提升金融服務(wù)的可得性。旗下的信貸產(chǎn)品均具有審批快、放款快、可選擇還款周期等特點(diǎn)，就目前來(lái)看已覆蓋吃、穿、住、行、用等諸多消費(fèi)場(chǎng)景，新市民群體可以根據(jù)自身實(shí)際消費(fèi)情況以及經(jīng)濟(jì)狀況靈活選擇。

圖 18: 馬上消費(fèi)金融幫扶新市民路線圖

數(shù)據(jù)來(lái)源：《馬上消費(fèi) 2022 社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》

3、技術(shù)為基，多措并舉助力鄉(xiāng)村振興

2022年，馬上消費(fèi)金融以此前發(fā)布的“鄉(xiāng)村振興路線圖2.0”為路徑持續(xù)推進(jìn)“5+1”行動(dòng)，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興開(kāi)發(fā)平臺(tái)。從中，我們可以看到其多措并舉為鄉(xiāng)村振興提質(zhì)增效的“解法”。

馬上消費(fèi)金融以科技為支撐，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)——建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、AI 在土壤監(jiān)測(cè)、環(huán)境監(jiān)測(cè)、種養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品溯源等領(lǐng)域的應(yīng)用，積極踐行公益活動(dòng)。

2023年4月，馬上消費(fèi)金融成立消費(fèi)金融行業(yè)首家獨(dú)立公益基金會(huì)-重慶馬上科技發(fā)展基金會(huì)（簡(jiǎn)稱“基金會(huì)”）后，規(guī)劃了“授漁計(jì)劃”“藍(lán)天計(jì)劃”“匠人計(jì)劃”“人間煙火計(jì)劃”等五大公益項(xiàng)目，在助力鄉(xiāng)村振興中擁有更多的發(fā)揮空間。

基金會(huì)發(fā)起的“授漁計(jì)劃”中包含“富慧養(yǎng)”智慧養(yǎng)殖項(xiàng)目，主要利用馬上消費(fèi)金融自研的智慧養(yǎng)雞大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)自動(dòng)稱重、自動(dòng)計(jì)數(shù)、監(jiān)測(cè)體溫及疾病等手段，對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)雞場(chǎng)進(jìn)行數(shù)字化改造，帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

為充分發(fā)揮科技幫扶作用，馬上消費(fèi)金融開(kāi)展知識(shí)幫扶以激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動(dòng)能。基于 “授漁計(jì)劃”實(shí)施鄉(xiāng)村英才學(xué)堂專項(xiàng)，面向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人及小鎮(zhèn)青年等群體，免費(fèi)提供職業(yè)技能、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)村電商等在線知識(shí)培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)村實(shí)用人才和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶頭人，增強(qiáng)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

馬上消費(fèi)金融也通過(guò)發(fā)力消費(fèi)幫扶直接引導(dǎo)“金融活水”精準(zhǔn)灌溉鄉(xiāng)村。除了將免擔(dān)保、純信用、低門檻的小額普惠數(shù)字貸款服務(wù)延伸至縣鎮(zhèn)、農(nóng)村等地區(qū)以外，還依托數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，在旗下“安逸花”APP中開(kāi)設(shè)鄉(xiāng)村振興服務(wù)專區(qū)，采取線上直播、節(jié)日促銷、福利激勵(lì)等方式，為農(nóng)戶提供導(dǎo)流、撮合服務(wù)平臺(tái)以及打造“鄉(xiāng)村振興購(gòu)物節(jié)”促銷農(nóng)產(chǎn)品。

與“馬上綠洲”運(yùn)作方式相似，基金會(huì)開(kāi)展的“藍(lán)天計(jì)劃”也可為馬上消費(fèi)金融用戶的綠色消費(fèi)等低碳行為建立碳賬戶，并獎(jiǎng)勵(lì)可用于兌換農(nóng)產(chǎn)品的碳積分，間接服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

圖 19: 馬上消費(fèi)金融鄉(xiāng)村振興路線圖 2.0

值得一提的是，馬上消費(fèi)金融還開(kāi)創(chuàng)了“金融科技+保險(xiǎn)+銀行”金融服務(wù)模式。長(zhǎng)期以來(lái)制約養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸就是缺乏抵押物、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

馬上消費(fèi)金融針對(duì)散養(yǎng)雞養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題，以金融科技創(chuàng)新為核心，探索出“金融科技+保險(xiǎn)+銀行”的閉環(huán)式金融創(chuàng)新模式。選擇原耕農(nóng)業(yè)公司位于渝北區(qū)洛磧鎮(zhèn)老君山村散養(yǎng)雞場(chǎng)的一個(gè)組團(tuán)雞（約3000只雞苗）作為試點(diǎn)對(duì)象，依托此模式成功獲得銀行貸款授信。

基于此模式，原耕農(nóng)業(yè)公司可以降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，銀行和保險(xiǎn)公司可以在貸款、投保后，利用馬上消費(fèi)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)雞場(chǎng)的遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)生異常后可以及時(shí)處理，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。馬上消費(fèi)金融積極通過(guò)金融科技、數(shù)字技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，釋放“三農(nóng)”數(shù)據(jù)價(jià)值，以金融和科技的深度融合精準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村振興。

4、完善消保治理，平衡消費(fèi)與可持續(xù)發(fā)展

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是可持續(xù)發(fā)展的重要議題，同樣攸關(guān)國(guó)內(nèi)大循環(huán)的暢通。鑒于此，馬上消費(fèi)金融綜合施策，以做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作為主線，由內(nèi)及外從公司治理、人才培育、文化塑造、科技驅(qū)動(dòng)四方面綜合推進(jìn)消保治理。

在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，馬上消費(fèi)金融力圖建立完善的消保體制機(jī)制，建立了由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、消保委員會(huì)及高級(jí)管理層自上而下組成的樹(shù)狀消保管理體系。公司主要采取了夯實(shí)制度根基、強(qiáng)化消保全流程管控、加強(qiáng)客訴管理、壓實(shí)消?？己艘约皠?chuàng)新消保宣傳教育等舉措，切實(shí)貫徹好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者信息保護(hù)成為內(nèi)部工作重點(diǎn)，馬上消費(fèi)金融一方面積極構(gòu)建信息安全防護(hù)體系，防范機(jī)構(gòu)層面的個(gè)人信息泄露，另一方面聯(lián)合各大高校開(kāi)展個(gè)人信息安全前沿研究，探索隱私保護(hù)新路徑。

面向消費(fèi)者，馬上消費(fèi)金融提供權(quán)益保障。健全客訴管理，強(qiáng)化責(zé)任落到實(shí)處，并就高頻投訴問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性處理。此外，馬上消費(fèi)金融還針對(duì)“一老一少一新”重點(diǎn)人群積極開(kāi)展金融知識(shí)科普活動(dòng)，提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。

面向行業(yè)，馬上消費(fèi)金融凝聚合力凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。2022年3月，馬上消費(fèi)金融牽頭，聯(lián)合平安普惠、招聯(lián)金融、中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行等十余家機(jī)構(gòu)成立行業(yè)內(nèi)首家打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟），幫助打擊“不法貸款中介”、“代理退?！币约啊胺欠ù砭S權(quán)”等金融領(lǐng)域黑產(chǎn)，為整個(gè)金融市場(chǎng)的良好運(yùn)行筑牢安全屏障，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

圖 20: 馬上消費(fèi)金融消保工作圖解

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理、零壹智庫(kù)

四、小結(jié)與展望

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)探索ESG的愿望與日俱增，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)走出了一條以ESG發(fā)展為著力點(diǎn)、平衡經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的創(chuàng)新之路。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)完善ESG新基建、強(qiáng)化ESG風(fēng)險(xiǎn)管理、升級(jí)信貸標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的做法盡管具有一定借鑒意義，但并不完全適用于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)兼具科技、金融、消費(fèi)三重屬性，可以立足功能定位，依托自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新規(guī)劃ESG路線。

馬上消費(fèi)金融ESG實(shí)踐比較典型，不僅可為其他新興金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展ESG實(shí)踐提供借鑒思路，也能引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字賦能豐富金融服務(wù)渠道，并且啟發(fā)科技企業(yè)把握ESG機(jī)遇。

隨著碳市場(chǎng)從地方試點(diǎn)市場(chǎng)走向全國(guó)市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展碳借貸、碳債券等碳金融產(chǎn)品創(chuàng)造了良好條件，以及氣候投融資試點(diǎn)啟動(dòng)，個(gè)人碳賬戶的出現(xiàn)，引發(fā)新一波可持續(xù)發(fā)展熱潮，展望未來(lái)，我們相信消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在ESG道路上會(huì)有更多有益的嘗試。

End.

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