2021年是具有里程碑意義的一年。我們實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)，開啟向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍新征程，沉著應(yīng)對(duì)百年變局和世紀(jì)疫情，構(gòu)建新發(fā)展格局邁出新步伐，高質(zhì)量發(fā)展取得新成效，實(shí)現(xiàn)了“十四五”良好開局。

2021年是充滿挑戰(zhàn)的一年。在世紀(jì)疫情沖擊下，百年變局加速演進(jìn)，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻和不確定。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。

這些給保險(xiǎn)業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。2021年，保險(xiǎn)業(yè)在改革與規(guī)范中，堅(jiān)定不移推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更加完善、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在“十四五”順利起步提供了難以替代的保險(xiǎn)智慧與保險(xiǎn)力量。

經(jīng)過全面梳理回顧，本報(bào)評(píng)選出“2021年中國(guó)保險(xiǎn)十大新聞”，并邀請(qǐng)專家進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。

01

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

個(gè)人養(yǎng)老金加快發(fā)展

【事 件】

2021年12月17日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能。

2021年6月1日，中國(guó)人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)等六家人身險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人。其中，網(wǎng)約車司機(jī)約5600人。

2021年9月，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司獲銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，該公司注冊(cè)資本高達(dá)111.5億元，17位發(fā)起人包含10家銀行理財(cái)子公司。至此，我國(guó)已有10家養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

【點(diǎn) 評(píng)】北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉

在人口老齡化急劇深化的大背景下，“十四五”規(guī)劃綱要明確提出“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”。2021年12月17日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標(biāo)志著討論多年的第三層次個(gè)人養(yǎng)老金即將正式啟幕。

發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。雖然目前我國(guó)仍處于輕度老齡化階段，但在“十四五”時(shí)期將進(jìn)入中度老齡化階段，并在不遠(yuǎn)的將來進(jìn)入重度老齡化階段。在這樣的背景下，單靠現(xiàn)收現(xiàn)付制的第一層次基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“獨(dú)木難支”，因此，發(fā)展第二層次的企業(yè)（職業(yè)）年金、第三層次的個(gè)人養(yǎng)老金顯得尤為必要。

在我國(guó)，個(gè)人養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)具備四個(gè)特征：第一，有政策支持。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展多層次養(yǎng)老金的通行做法是，政府通過一定的優(yōu)惠政策，撬動(dòng)更多的單位和個(gè)人的養(yǎng)老資源投入，形成政府、單位和個(gè)人共同構(gòu)筑養(yǎng)老保障安全網(wǎng)的局面。在政府支持性政策中，最為常見的是財(cái)稅政策。我國(guó)個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，既積累了經(jīng)驗(yàn)，也遇到了問題，值得我們總結(jié)反思，以便為個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展提供有利的政策環(huán)境。

第二，個(gè)人自愿參加。第三層次個(gè)人養(yǎng)老金，依慣例通常遵循自愿參加的原則。因?yàn)槭亲栽竻⒓?，所以需要考慮參與的便捷性，要讓老百姓“看得明白、搞得懂、好操作”，增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力。

第三，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。在多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府的角色是“保基本”，基本之上的部分應(yīng)當(dāng)交由市場(chǎng)管理。參加個(gè)人養(yǎng)老金的個(gè)體，可能有不同的保障水平需求及不同的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)于這些個(gè)性化、多元化的需求，市場(chǎng)是最有效的資源配置方式，因此，個(gè)人養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。

第四，實(shí)施專業(yè)監(jiān)管。市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)不代表政府放任不管，欲使個(gè)人養(yǎng)老金順利發(fā)展，不僅需要有效市場(chǎng)，還需要有為政府。在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域，政府的“有為”不僅體現(xiàn)為提供政策支持，而且體現(xiàn)為實(shí)施專業(yè)監(jiān)管，要有明確的實(shí)施辦法和養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)則，“讓參與各方有章可循、制度運(yùn)行可監(jiān)測(cè)可檢驗(yàn)”。

02

農(nóng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.3萬億元

保險(xiǎn)業(yè)積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興

【事 件】

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，要求保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大三大主糧作物完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

2021年6月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，通過擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，助力健全符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的支持保護(hù)政策體系和農(nóng)村金融服務(wù)體系，穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障國(guó)家糧食安全。

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2021）》指出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，保險(xiǎn)業(yè)將充分發(fā)揮資源配置、杠桿調(diào)解、社會(huì)治理、精準(zhǔn)滴灌、風(fēng)險(xiǎn)保障等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、有效治理、生活富裕等方面提供助力。

2021年前11個(gè)月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入923億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.29萬億元。

【點(diǎn) 評(píng)】清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的保障及服務(wù)功能得到進(jìn)一步發(fā)揮。2021年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》提出一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，致力于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障水平，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力。

在此背景下，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，能夠有效提高農(nóng)戶，尤其是新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的承保面積覆蓋率，大幅提升保障水平，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償作用。展望未來，國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將從“小農(nóng)險(xiǎn)”發(fā)展到“大農(nóng)險(xiǎn)”的新階段。

當(dāng)然，相對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新要求而言，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量的政策體系尚存在一些挑戰(zhàn)。為了更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系。一是提高對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平?？蓪⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品引導(dǎo)至產(chǎn)量保險(xiǎn)，并為向收入保險(xiǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。二是優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策。將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó)，支持各地具有地方優(yōu)勢(shì)特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展。降低直至取消市級(jí)、特別是所有縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，減輕地方政府特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。三是促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。建立普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，由政府全額補(bǔ)貼保費(fèi)，提供最基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)戶可以根據(jù)需要通過額外繳費(fèi)提高保障水平。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的基本國(guó)情，以指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足。四是防范與化解制度風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法，適時(shí)啟動(dòng)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》修改，并探索制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。通過外部約束明晰政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界，有效防范和化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的制度風(fēng)險(xiǎn)。

03

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大綠色投資力度

助力實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提速

【事 件】

2021年2月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見》，提出發(fā)展綠色信貸和綠色直接融資，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)綠色金融業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)考核力度；發(fā)展綠色保險(xiǎn)、發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制作用。

2021年5月，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《助推實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)倡議書》，倡議保險(xiǎn)資管行業(yè)將綠色標(biāo)準(zhǔn)納入現(xiàn)有投資流程，逐步形成綠色投資考核和激勵(lì)機(jī)制。多家頭部險(xiǎn)企將ESG（環(huán)境、社會(huì)和治理）理念納入中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃、制定綠色投資指導(dǎo)方案。截至2021年8月底，保險(xiǎn)資金實(shí)體投資項(xiàng)目中涉及綠色產(chǎn)業(yè)的債權(quán)投資計(jì)劃登記（注冊(cè)）規(guī)模達(dá)10601.76億元；保險(xiǎn)資金以股權(quán)投資計(jì)劃形式進(jìn)行綠色投資的登記（注冊(cè)）規(guī)模為114億元。

【點(diǎn) 評(píng)】清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人 朱俊生

保險(xiǎn)業(yè)可以通過負(fù)債與資產(chǎn)端的綠色轉(zhuǎn)型，助力實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。在負(fù)債端，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和防災(zāi)減損等功能，支持綠色發(fā)展與可再生能源開發(fā)。比如，森林碳匯保險(xiǎn)就可以支持林業(yè)災(zāi)后減損與固碳能力修復(fù)，促進(jìn)生態(tài)修復(fù)與植樹造林，增加碳匯，中和碳排放。再如，保險(xiǎn)可支持新能源汽車、光伏、風(fēng)電等可再生能源的開發(fā)。但在新興能源領(lǐng)域，行業(yè)承保經(jīng)驗(yàn)有限，需要不斷探索與試錯(cuò)，同時(shí)，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)合作，逐漸形成可持續(xù)的商業(yè)模式。

在資產(chǎn)端，險(xiǎn)資特性與綠色產(chǎn)業(yè)資金需求特性高度匹配，保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮長(zhǎng)期資金優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)自身保值增值的同時(shí)促進(jìn)環(huán)境、社會(huì)和治理方面的共同提升。為了推動(dòng)保險(xiǎn)資金ESG投資可持續(xù)發(fā)展，一方面，積極支持和鼓勵(lì)有能力的機(jī)構(gòu)先行先試；另一方面，審慎對(duì)待，著力完善ESG投資的環(huán)境，提升專業(yè)投資能力。

具體來看，首先，建立相對(duì)統(tǒng)一的ESG評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，包括投資標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)體系、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露要求或者規(guī)范，支持保險(xiǎn)資金識(shí)別符合條件的資產(chǎn)，評(píng)估ESG投資風(fēng)險(xiǎn)。

其次，提升投資能力，應(yīng)對(duì)綠色投資面臨的收益挑戰(zhàn)。目前，大部分低碳技術(shù)尚處于研發(fā)和起步階段，產(chǎn)業(yè)鏈堵點(diǎn)多，商業(yè)化應(yīng)用市場(chǎng)前景不明朗，項(xiàng)目篩選面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金通常具有剛性負(fù)債成本，投資的首要目標(biāo)是保值增值，在ESG投資中要提升對(duì)綠色項(xiàng)目所在行業(yè)發(fā)展前景的認(rèn)知，提高對(duì)綠色項(xiàng)目的專業(yè)投資能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與完善公司治理、投資運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露，增加相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人員儲(chǔ)備，提高ESG投資能力，有效防范相關(guān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，應(yīng)正確理解國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，把握險(xiǎn)資ESG投資的時(shí)機(jī)。實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的關(guān)鍵是用綠色技術(shù)替代傳統(tǒng)技術(shù)，減少碳排放，而不是減少生產(chǎn)能力，更不是在不具備綠色技術(shù)的情況下人為打亂正常的供求秩序。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也明確提出實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和不能畢其功于一役。保險(xiǎn)資金ESG投資同樣要與社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)，穩(wěn)妥推進(jìn)。

04

河南強(qiáng)降雨保險(xiǎn)賠付97億元

巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力明顯提升

【事 件】

2021年7月，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨并引發(fā)洪災(zāi)，多地受災(zāi)嚴(yán)重。截至2021年12月1日，保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案52.88萬件，已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數(shù)結(jié)案率已達(dá)94.7%。

2021年，我國(guó)多地遭遇強(qiáng)暴雨天氣等，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建快速理賠通道，在云南青海地震、河南強(qiáng)降雨、湖北十堰燃?xì)獗?、貴州牂牁河翻船、山西洪澇災(zāi)害、河北通勤班車落水等重大災(zāi)害事故處置中，發(fā)揮了越來越重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與災(zāi)后協(xié)調(diào)作用。

【點(diǎn) 評(píng)】北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、教授、博士生導(dǎo)師 王緒瑾

保險(xiǎn)作為社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中越來越發(fā)揮著不可或缺的重要作用。近年來，在發(fā)生巨災(zāi)或重大意外事故后，我們都能看到保險(xiǎn)理賠員的身影。

2021年河南“7·20”強(qiáng)降雨保險(xiǎn)業(yè)賠款97億元，已賠付的保險(xiǎn)金達(dá)到損失總額的11%。云南地震、青海地震、山西洪澇災(zāi)害、湖北十堰燃?xì)獗?、貴州牂牁河翻船、河北通勤班車落水等自然災(zāi)害或意外事故處置過程中，也都體現(xiàn)了保險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，并呈現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：一是賠償金額所占損失比例高，保險(xiǎn)補(bǔ)償功能大幅度提高；二是保障風(fēng)險(xiǎn)范圍廣，既包括自然災(zāi)害，也包括意外事故，并且巨災(zāi)覆蓋面也越來越廣；三是保險(xiǎn)理賠效率大幅度提高。這些均充分體現(xiàn)出我國(guó)整體國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)正在大幅度提升，即政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)、投保人的投保意識(shí)和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)。政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)體現(xiàn)在政府充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用，對(duì)保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)器的理念高度認(rèn)可，為保險(xiǎn)在市場(chǎng)配置資源中服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)穩(wěn)定創(chuàng)造條件。因此，2006年以來，國(guó)家層面先后兩次出臺(tái)發(fā)展保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的“國(guó)十條”，力推地震保險(xiǎn)的試點(diǎn)，并通過一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策，助力保險(xiǎn)在社會(huì)治理中發(fā)揮重要作用。投保人的投保意識(shí)體現(xiàn)在投保人的風(fēng)險(xiǎn)感知意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)判斷意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)選擇意識(shí)和保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感意識(shí)等方面。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)功能意識(shí)在于讓保險(xiǎn)的功能得到充分有效的發(fā)揮，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，保險(xiǎn)理賠及時(shí)到位。

正因?yàn)槲覈?guó)整體保險(xiǎn)意識(shí)的大幅度提升，促使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保險(xiǎn)金給付功能得到了有效的發(fā)揮。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的進(jìn)一步完善，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高，整體國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還將進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)在社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮的作用會(huì)進(jìn)一步加大，保險(xiǎn)業(yè)會(huì)迎來更大的發(fā)展空間。

05

外資保險(xiǎn)中介準(zhǔn)入條件放寬

保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開放成果落地

【事 件】

2021年12月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于明確保險(xiǎn)中介市場(chǎng)對(duì)外開放有關(guān)措施的通知》，大幅取消外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的準(zhǔn)入限制，不再要求股東經(jīng)營(yíng)年限、總資產(chǎn)等條件；允許外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、境內(nèi)外資保險(xiǎn)集團(tuán)公司投資設(shè)立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

此前，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則〉的決定》，進(jìn)一步明確外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司和境外金融機(jī)構(gòu)投資外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，取消外資股比的限制性規(guī)定。

2021年，保險(xiǎn)業(yè)多項(xiàng)擴(kuò)大對(duì)外開放政策成果落地：首家由合資壽險(xiǎn)公司開設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老獲批開業(yè)；2020年首家獲批的外資獨(dú)資人身險(xiǎn)公司友邦人壽，四川分公司正式開業(yè)、湖北分公司獲準(zhǔn)開業(yè)；完成股權(quán)轉(zhuǎn)讓后，中德安聯(lián)人壽、匯豐人壽相繼成為合資轉(zhuǎn)外資獨(dú)資的人壽保險(xiǎn)公司。

【點(diǎn) 評(píng)】北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、教授、博士生導(dǎo)師 王緒瑾

1979年，我國(guó)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)是對(duì)外開放的產(chǎn)物，既促進(jìn)了我國(guó)對(duì)外開放進(jìn)程，對(duì)外開放也促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步開放與發(fā)展。尤其是2001年加入世界貿(mào)易組織以來，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)至2020年的45257億元；保險(xiǎn)公司數(shù)量從1980年的1家增至2020年的238家；外資保險(xiǎn)公司數(shù)量從32家增至59家；保險(xiǎn)中介公司在2020年達(dá)到2650家、保險(xiǎn)營(yíng)銷員900多萬人，一個(gè)較為成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已經(jīng)形成。

中國(guó)加入世貿(mào)組織以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放大致可分為兩個(gè)階段：第一階段為入世后的5年，主要為履行入世對(duì)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人準(zhǔn)入與經(jīng)營(yíng)的承諾階段。該階段促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育，形成主體多元化、公司治理基本完善、渠道多元化、產(chǎn)品多樣化、功能齊全的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

第二階段是自2018年5月以來的主動(dòng)全面擴(kuò)大開放階段。該階段的基本特征在于我國(guó)從大國(guó)保險(xiǎn)邁入保險(xiǎn)大國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)各種要素發(fā)育基本齊全，具備進(jìn)一步主動(dòng)擴(kuò)大開放的條件，使外資與中資險(xiǎn)企處于同一經(jīng)營(yíng)條件。銀保監(jiān)會(huì)先后取消了外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)年限、設(shè)代表處年限及資產(chǎn)規(guī)模的要求；壽險(xiǎn)公司合資企業(yè)外資的持股比例不再設(shè)限等。2021年，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步降低外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，允許外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、境內(nèi)外資保險(xiǎn)集團(tuán)公司投資設(shè)立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按照“放管服”改革要求、適用“先照后證”政策的相關(guān)規(guī)定。

如果說第一階段的開放屬于群雄逐鹿時(shí)代，那么，未來則屬于大浪淘沙階段，機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存。挑戰(zhàn)在于，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)要求更高，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加??；基本內(nèi)功要求更高，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)要求更高。機(jī)遇在于，可在同等條件下學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)?？梢韵嘈?，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放，將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。

06

新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線

車險(xiǎn)綜合改革堅(jiān)定推進(jìn)

【事 件】

2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。備受消費(fèi)者關(guān)注的“三電”，即電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，納入保障范圍。13個(gè)附加險(xiǎn)除了包含普通商業(yè)車險(xiǎn)條款外，還根據(jù)新能源汽車特點(diǎn)增加了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等。同日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，為新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)提供了依據(jù)。

2021年12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線銷售。

【點(diǎn) 評(píng)】 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任 鄭偉

發(fā)展新能源汽車是我國(guó)從汽車大國(guó)邁向汽車強(qiáng)國(guó)、應(yīng)對(duì)氣候變化、推動(dòng)綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。發(fā)展新能源汽車面臨諸多新的風(fēng)險(xiǎn)，離不開保險(xiǎn)的支持。經(jīng)過多年努力，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)取得了較大發(fā)展，2015年以來產(chǎn)銷量、保有量連續(xù)多年居世界首位。國(guó)務(wù)院辦公廳2020年10月印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右，力爭(zhēng)經(jīng)過15年的持續(xù)努力（即到2035年），純電動(dòng)汽車成為新銷售車輛的主流。我們知道，新能源汽車具有許多與傳統(tǒng)汽車不同的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和特征，傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款不能適應(yīng)新能源汽車的需求，發(fā)展新能源汽車需要新能源車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障支持。

在這樣的背景下，新能源車險(xiǎn)對(duì)于滿足消費(fèi)者保障需求、助推新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有積極的意義。

我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃提出了“三縱三橫”的研發(fā)布局，新能源車險(xiǎn)專屬條款與此高度匹配。“三縱三橫”是指，以純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、燃料電池汽車為“三縱”，布局整車技術(shù)創(chuàng)新鏈；以動(dòng)力電池與管理系統(tǒng)、驅(qū)動(dòng)電機(jī)與電力電子、網(wǎng)聯(lián)化與智能化技術(shù)為“三橫”，構(gòu)建關(guān)鍵零部件技術(shù)供給體系。新能源車險(xiǎn)界定了新能源汽車的范圍（即上述三類汽車），與“三縱”相匹配；其核心保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了具有新能源汽車特點(diǎn)的“三電”系統(tǒng)（即電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)），與“三橫”相匹配。

新能源車險(xiǎn)具有很多專屬性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如，針對(duì)新能源汽車的特點(diǎn)，新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括“充電”過程中的相關(guān)損失；作為一個(gè)創(chuàng)新探索，“附加自用充電樁損失保險(xiǎn)”和“附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”首次將車險(xiǎn)承保范圍擴(kuò)展至車外固定輔助設(shè)備及其責(zé)任；“附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”承保充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的汽車直接損失。當(dāng)然，需要注意的是，新能源車險(xiǎn)是一個(gè)新生事物，在發(fā)展初期難免出現(xiàn)一些新情況，需要在“試行”的過程中不斷加以完善。

07

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系持續(xù)完善

【事 件】

2021年2月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施。作為相關(guān)配套規(guī)范性文件，2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，旨在進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。

在經(jīng)營(yíng)主體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問題以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。

【點(diǎn) 評(píng)】中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任 王向楠

互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生、信息形成、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保單締結(jié)、事故防范、賠付處理等環(huán)節(jié)的結(jié)合日益增強(qiáng)，拓展了保險(xiǎn)服務(wù)范圍，提升了保險(xiǎn)運(yùn)行效率。

但是，技術(shù)進(jìn)步和經(jīng)營(yíng)變革往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)＋”給保險(xiǎn)市場(chǎng)行為及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域廣泛、市場(chǎng)行為“點(diǎn)多面廣”、一些產(chǎn)品復(fù)雜度高等等，這些特點(diǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下被放大。因此，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管制度也在持續(xù)建設(shè)之中。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)做出了明確界定，并規(guī)定了當(dāng)前階段可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)上，不僅設(shè)置了一般性條件，還對(duì)一些類型的業(yè)務(wù)設(shè)置了特殊性條件。這種基于風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜性設(shè)置監(jiān)管門檻的做法，有助于通過監(jiān)管防控風(fēng)險(xiǎn)，通過監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展。

從全球范圍看，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面廣、滲透度深，對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管可謂“嚴(yán)”字當(dāng)頭。保險(xiǎn)監(jiān)管要結(jié)合中國(guó)相關(guān)技術(shù)與市場(chǎng)的發(fā)展情況，才能順利過互聯(lián)網(wǎng)這一關(guān)。從2009年12月《保險(xiǎn)公司信息化工作管理指引（試行）》和2011年4月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》的發(fā)布，到2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的實(shí)施，再到2021年10月配套文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的發(fā)布，標(biāo)志著中國(guó)正在形成一套內(nèi)容完備、相對(duì)穩(wěn)定和執(zhí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管規(guī)則。

08

惠民保延續(xù)井噴式增長(zhǎng)

由快速發(fā)展進(jìn)入規(guī)范發(fā)展

【事 件】

2021年6月30日，上海首款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠?！标P(guān)閉投保通道，參保人數(shù)累計(jì)超739萬人，創(chuàng)下惠民保單個(gè)項(xiàng)目首年參保人數(shù)之最。

2021年，多地推出的惠民保都由當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局、銀保監(jiān)分局共同指導(dǎo)，并建立“共保體”這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。在多方共同推動(dòng)下，惠民保延續(xù)井噴式增長(zhǎng)，截至2021年10月，共有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與了超過100個(gè)的城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，總參保人數(shù)超過7000萬人，保費(fèi)超過80億元。

在發(fā)展全面提速的同時(shí)，2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求保險(xiǎn)公司遵循商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律和市場(chǎng)化原則，強(qiáng)調(diào)壓實(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主體責(zé)任，規(guī)范產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，助力惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展，切實(shí)提高人民群眾的醫(yī)療保障水平。

【點(diǎn) 評(píng)】對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理 王國(guó)軍

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，近幾年隨著普惠金融的發(fā)展逐漸走入大眾的視野。如何更好地發(fā)揮普惠保險(xiǎn)在民生保障中的作用，一直是社會(huì)各界共同關(guān)注的問題。

自2015年第一款惠民?！吧钲谑兄靥卮蠹膊⊙a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”推出以來，當(dāng)前已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與了超過100個(gè)惠民保項(xiàng)目，總參保人數(shù)超過7000萬人?；菝癖Ｊ菍?duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了重特大疾病特藥報(bào)銷和送藥服務(wù)，并且提高了賠付比例。由于惠民保彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”之間的空白，因此，受到了一些地方政府和保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的推崇，在2021年保持了良好發(fā)展勢(shì)頭。

2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)保費(fèi)測(cè)算和保障方案設(shè)計(jì)做出進(jìn)一步規(guī)范，鼓勵(lì)擴(kuò)展保障范圍做好社保與商保的銜接，同時(shí)，也針對(duì)前期出現(xiàn)的問題提出監(jiān)管重點(diǎn)。由此，惠民保從快速發(fā)展期進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展期。北京等省市推出了更加符合規(guī)范的惠民保的升級(jí)版本。在政策指導(dǎo)下，各地惠民保將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍，且除了考慮目錄外特殊藥品外，還將目錄外住院自費(fèi)醫(yī)療責(zé)任納入進(jìn)來。

以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)中間架起一座橋梁，為收入水平較低、身患重大疾病的人群提供健康保障，在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更重要的作用。

09

修改險(xiǎn)資運(yùn)用14件規(guī)范性文件

促進(jìn)險(xiǎn)資運(yùn)用規(guī)范穩(wěn)健

【事 件】

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于修改保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域部分規(guī)范性文件的通知》，對(duì)14件規(guī)范性文件予以修改。

2021年，保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管法規(guī)體系不斷完善。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于資產(chǎn)支持計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金登記有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)資金投資債券信用評(píng)級(jí)要求等有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件，旨在進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體活力，提升保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，有效防范相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。

【點(diǎn) 評(píng)】對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理 王國(guó)軍

保險(xiǎn)資金在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、穩(wěn)定資本市場(chǎng)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。對(duì)于今天的保險(xiǎn)業(yè)而言，保障和投資被認(rèn)為是承載保險(xiǎn)公司運(yùn)行的兩個(gè)輪子，共同驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)公司前進(jìn)的步伐，二者缺一不可。從長(zhǎng)期在《財(cái)富》世界500強(qiáng)前50名的四家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的發(fā)展傾向來看，專業(yè)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化、智能化已經(jīng)是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理非常明顯的趨勢(shì)。

在這樣的趨勢(shì)下，過去的一年，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大了規(guī)范保險(xiǎn)資金運(yùn)用的力度。2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于資產(chǎn)支持計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金登記有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)支持計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金由注冊(cè)制改為登記制。11月，發(fā)布《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)資金投資債券信用評(píng)級(jí)要求等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消了保險(xiǎn)資金可投金融企業(yè)（公司）債券白名單要求以及外部信用評(píng)級(jí)要求；還發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，助力盤活基礎(chǔ)設(shè)施存量資產(chǎn)。12月，發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與證券出借業(yè)務(wù)，實(shí)施差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2021年可稱為“保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)范年”，規(guī)范文件接連發(fā)布進(jìn)一步深化了保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革，有利于拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。黃河九曲，沒有激流險(xiǎn)灘，就沒有波瀾壯闊。若干年之后，當(dāng)我們重新回望今天保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革的曲折經(jīng)歷，亦不過是歷史長(zhǎng)河中的一朵浪花。4.5萬億元的年保費(fèi)收入、23萬億元的資金運(yùn)用余額、25萬億元的總資產(chǎn)，如果處理不當(dāng)，保險(xiǎn)資金就會(huì)在資本市場(chǎng)上方形成巨大的堰塞湖；如果運(yùn)用得當(dāng)，保險(xiǎn)資金將進(jìn)一步發(fā)揮其穩(wěn)定資本市場(chǎng)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造福國(guó)家社會(huì)的巨大優(yōu)勢(shì)。

10

人身險(xiǎn)產(chǎn)品增加特定人群保障

擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展

【事 件】

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

在推動(dòng)人身保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，人身險(xiǎn)市場(chǎng)成為2021年銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域：1月，編制人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）；4月，啟動(dòng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作；8月，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報(bào)；10月，發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，完善互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

【點(diǎn) 評(píng)】中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任 王向楠

在全面建成小康社會(huì)后的新發(fā)展階段，人身保險(xiǎn)業(yè)完整準(zhǔn)確全面地貫徹新發(fā)展理念，“以人民為中心”，堅(jiān)持深化改革和高質(zhì)量發(fā)展，努力構(gòu)建人身保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新格局。其中一個(gè)重要表現(xiàn)是，服務(wù)特定人群的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給顯著增加。

針對(duì)低收入者購買保險(xiǎn)的能力較弱，保險(xiǎn)業(yè)鼓勵(lì)發(fā)展價(jià)格親民、條款簡(jiǎn)明的產(chǎn)品；針對(duì)人口老齡化程度不斷加深，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)積極提升投保人的年齡上限，延長(zhǎng)保障期限，并且推出了多種老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)上老年人可選擇的人身保險(xiǎn)大為豐富；針對(duì)慢病患者人數(shù)多，并在持續(xù)增加，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)對(duì)各種慢性病及其影響的研究，以合理的條件，積極承保慢病患者，并提供健康管理服務(wù)；針對(duì)殘疾人現(xiàn)實(shí)、多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)了對(duì)8000多萬殘疾人群體的關(guān)注，獨(dú)立或與相關(guān)部門機(jī)構(gòu)合作，為不同類型的殘疾人提供保險(xiǎn)保障；針對(duì)兒童的人身保險(xiǎn)供給相對(duì)容易增加，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速行動(dòng)，積極推出了兒童教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。針對(duì)“非傳統(tǒng)”就業(yè)形式多樣，人數(shù)眾多，在既有保障體系中通常處于弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)為他們?cè)O(shè)計(jì)層次多樣、投保靈活和攜帶自由的產(chǎn)品服務(wù)，與此同時(shí)，加強(qiáng)與各類大型雇主和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，為其團(tuán)體參?；騻€(gè)人參保提供便利。

在新發(fā)展階段，居民在風(fēng)險(xiǎn)保障上仍存在較明顯的不平衡不充分的情況。人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿妥饔每臻g還很大，社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)更加重視發(fā)揮人身保險(xiǎn)的重要功能。

END

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來源：金融時(shí)報(bào)

編輯：李柳嘉

郵箱：fnweb@126.com