北京大學(xué)發(fā)布《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書(shū)》：揭示中高凈值家庭資產(chǎn)配置與保險(xiǎn)保障的歷史與趨勢(shì)。該白皮書(shū)基于對(duì)國(guó)內(nèi)1.6萬(wàn)戶樣本家庭近十年的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，深入分析了中高凈值家庭在資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障方面的變化與發(fā)展。通過(guò)獨(dú)特的研究方法和全面的數(shù)據(jù)分析，白皮書(shū)為中高凈值家庭提供了有價(jià)值的參考和指導(dǎo)，幫助他們更好地管理和保護(hù)自己的財(cái)富。這一研究成果不僅為中高凈值家庭提供了深入洞察，也為相關(guān)行業(yè)和政策制定者提供了重要的參考依據(jù)，推動(dòng)了中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。

圖：《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書(shū)》

以100萬(wàn)元家庭可投資資產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)中高凈值家庭的數(shù)量在過(guò)去十年間呈現(xiàn)了驚人的增長(zhǎng)。從2010年的613.3萬(wàn)戶猛增至2020年的4082.8萬(wàn)戶，這一數(shù)字超過(guò)了六倍之多。這個(gè)迅猛增長(zhǎng)的趨勢(shì)不僅令人矚目，也為我國(guó)的財(cái)富管理行業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。中高凈值家庭的數(shù)量激增，意味著更多的家庭擁有了可投資的資產(chǎn)，并對(duì)財(cái)富管理和保值增值產(chǎn)生了更高的需求。這為金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等相關(guān)行業(yè)提供了廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展前景。同時(shí)，這也促使著我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)水平，以滿足中高凈值家庭日益增長(zhǎng)的需求，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

一、中高凈值家庭-平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益

對(duì)于中高凈值家庭而言，他們通常具備較高的金融素養(yǎng)，確實(shí)，不會(huì)盲目追求最低或最高的風(fēng)險(xiǎn)，人們的財(cái)富累積是影響保險(xiǎn)意識(shí)的重要因素之一。對(duì)于中高凈值家庭而言，而是更加注重在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間尋求平衡。他們通常具備較高的金融素養(yǎng)和理財(cái)能力，這是因?yàn)樗麄儗?duì)于財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理有更深入的了解，能夠更加理性地對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)和收益。相比于一味追求最低或最高的風(fēng)險(xiǎn)，能夠更好地評(píng)估不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。他們更傾向于在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間尋求平衡。他們更傾向于選擇適合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這意味著他們會(huì)更加注重保險(xiǎn)的作用，以保護(hù)自己的財(cái)富和家庭利益。因此，將保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，用來(lái)保護(hù)自己的財(cái)富和家庭。他們會(huì)根據(jù)自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，金融素養(yǎng)的提高對(duì)于中高凈值家庭的保險(xiǎn)意識(shí)起到了積極的促進(jìn)作用。

在評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)上區(qū)分中高端富裕階層的風(fēng)險(xiǎn)承受情況，依據(jù)其財(cái)務(wù)素養(yǎng)評(píng)估結(jié)果分為四個(gè)類別。分析顯示，此類人群普遍關(guān)注防范潛在損失，接近六成的調(diào)查對(duì)象要求最小的風(fēng)險(xiǎn)暴露;與此相對(duì)應(yīng)，另有占比高達(dá)46%的人群愿意權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系;與此同時(shí)，僅僅只有14%左右的個(gè)體追求最大的利潤(rùn)空間。值得注意的是，在針對(duì)理財(cái)觀念和操作技巧的相關(guān)考核環(huán)節(jié)中，占據(jù)多數(shù)份額的高級(jí)受試者(達(dá)到57%)認(rèn)同了利用各類投資工具調(diào)整資產(chǎn)組合以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分散的目標(biāo)。鑒于此，相較那些堅(jiān)持絕對(duì)安全原則的選擇來(lái)說(shuō)，許多富有家族或許更愿購(gòu)買具有保證利息和穩(wěn)定現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)品種，同時(shí)兼顧一定比例的增值潛力，如亞洲市場(chǎng)中的分紅型儲(chǔ)蓄類計(jì)劃就是一種代表性的選項(xiàng)，由于它能夠有效地呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)控制及收益增長(zhǎng)間微妙的均衡關(guān)系。

二、香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)

香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一種既有保障功能（儲(chǔ)蓄），又能獲得紅利（分紅性質(zhì)），同時(shí)具備身故賠償功能的保險(xiǎn)。

這種類型的保險(xiǎn)包含三種核心特性：首先是儲(chǔ)蓄屬性，即按照合同定期支付資金、建立儲(chǔ)備庫(kù)的過(guò)程，本質(zhì)上等同于傳統(tǒng)的“零存整取”式存款方式;其次是分紅特點(diǎn)，指公司通過(guò)年度經(jīng)營(yíng)成果回饋客戶的方式，確保持有人分享業(yè)務(wù)成長(zhǎng)帶來(lái)的額外收益，所以挑選實(shí)力雄厚的承保機(jī)構(gòu)至關(guān)重要;最后則是保護(hù)因素，具體表現(xiàn)為這類保險(xiǎn)具備符合條款規(guī)定的全殘保障責(zé)任，一旦投保人生命垂危，保險(xiǎn)公司將依照合約規(guī)定履行賠償義務(wù)以及累積盈余部分?？偠灾?，這是一個(gè)集資管效率、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)和全面安穩(wěn)為一體的多維度解決方案。

香港的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)不僅得到了強(qiáng)力的監(jiān)管機(jī)制支持，還是一款真正安全的長(zhǎng)期規(guī)劃工具，既享有穩(wěn)定的收益，又具備一定的靈活變動(dòng)特質(zhì)。更重要的是，盡管承諾的保底效果得以兌現(xiàn)，但它仍然能在良好的業(yè)績(jī)下為您帶來(lái)令人滿意的紅利報(bào)酬。簡(jiǎn)言之，這是款無(wú)論何時(shí)何地都可以放心使用的綜合保障措施。

三、香港分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

01合理合法地配置美金資產(chǎn)

02鎖定未來(lái) 長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃 代代傳承

美金儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)旨在幫助客戶規(guī)劃長(zhǎng)期目標(biāo)，如子女教育和退休生活。在中國(guó)內(nèi)地和香港，許多人購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其是高保額的人壽保險(xiǎn)，主要原因是身故賠償免征所得稅和遺產(chǎn)稅。除了這一誘人的稅收優(yōu)勢(shì)外，保險(xiǎn)還具有明確受益人和分配比例的功能，使資產(chǎn)轉(zhuǎn)移更加便捷且易于控制。這種傳承方法無(wú)需像遺囑那樣進(jìn)行公證，也無(wú)須所有合法繼承人一致同意，從而更好地保護(hù)了財(cái)產(chǎn)隱私并確保安全。

03高收益、低風(fēng)險(xiǎn)

1. 高保障與低保費(fèi)：相較于內(nèi)地的同類保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)提供更高的保障水平以及較低的保費(fèi)費(fèi)用，這主要是由于香港人均壽命較長(zhǎng)所致。此外，香港保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源不僅包括承保收益，還包括投資收益，因此保費(fèi)相對(duì)較低。

2. 豐厚回報(bào)：面對(duì)內(nèi)地經(jīng)濟(jì)增速放緩及銀行降準(zhǔn)降息、人民幣貶值等問(wèn)題，部分人士尋求將資金投向海外市場(chǎng)。香港保單中的貨幣大多以美元或港元計(jì)價(jià)，而且香港保險(xiǎn)公司具備強(qiáng)大的全球業(yè)務(wù)拓展實(shí)力和服務(wù)體系。憑借穩(wěn)定的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這些公司能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期的投資回報(bào)率，通常可達(dá)到5%至7%之間。

3. 靈活的財(cái)富傳承方案：與內(nèi)地遺囑公證等方式相比，香港保險(xiǎn)的財(cái)富傳承解決方案更為簡(jiǎn)便且私密，不需要所有法定繼承人都達(dá)成一致意見(jiàn)。此舉有助于維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人意愿的傳達(dá)。

總結(jié)

1. 從宏觀角度看：香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的確具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，尤其是在稅收優(yōu)惠政策、投資收益以及傳承方面。然而，對(duì)于個(gè)人投資者而言，香港保險(xiǎn)并非唯一選擇，他們可以通過(guò)結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品特性來(lái)制定多元化投資策略。這樣既能充分利用兩地保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，又能在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)。

2. 對(duì)于企業(yè)家的啟示：正如某些美國(guó)富豪和企業(yè)家看到了中國(guó)的巨大潛力，積極參與其中，中國(guó)的眾多成功企業(yè)家也可借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用香港保險(xiǎn)工具合理分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3. 在 G2(中美競(jìng)爭(zhēng)合作)背景下的戰(zhàn)略思考：在當(dāng)前復(fù)雜多變的國(guó)際金融環(huán)境下，高凈值人群應(yīng)具備更高遠(yuǎn)的視角和胸懷大局的能力。不必過(guò)分關(guān)注單一地區(qū)的利益得失，而是從全局出發(fā)，尋找最佳的財(cái)富管理策略。在此過(guò)程中，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)有望成為應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效措施。

4. 對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的重要性：隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變化，投資者面臨著諸多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。為了確保資產(chǎn)安全并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增值，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)可以被視為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)抵御手段，它提供了長(zhǎng)期且安全的投資收益保證。

5. 堅(jiān)持“雙贏”理念：無(wú)論是政府還是企業(yè)，都應(yīng)秉持互利共贏的原則開(kāi)展合作。在投資領(lǐng)域，這也意味著要尊重市場(chǎng)規(guī)律，根據(jù)自身實(shí)際情況調(diào)整策略。如此一來(lái)，投資者才能在把握機(jī)遇的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值的持續(xù)攀升。