很多人買保險(xiǎn)一上來就問“哪個(gè)產(chǎn)品好？！”保險(xiǎn)跟普通商品是有差別的，我們需要從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度出發(fā)，結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理配置，每個(gè)人、每個(gè)家庭的需求都是不一樣的！

公號(hào)：私人財(cái)富管理師PWM

保險(xiǎn)配置的六大正確步驟，看看你走對(duì)了嗎？

第一步：需求分析

根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)、負(fù)債、收入、責(zé)任等情況，做好詳細(xì)的需求分析。

如果沒有做詳細(xì)的需求分，而是聽說哪一款產(chǎn)品最好就買哪個(gè)產(chǎn)品。就好比我們?nèi)メt(yī)院看病，醫(yī)生沒有問診，就和你說“這個(gè)藥是最好的！”。

醫(yī)生完全沒有對(duì)癥下藥，病人也不了解自己得了啥病，不知道這個(gè)藥是治啥病的，這樣買保險(xiǎn)很容易踩坑！

1、確定需要的保障

我們想得到什么樣的保障，也就是我們想用保險(xiǎn)解決什么樣的問題？了解保險(xiǎn)的種類及各保險(xiǎn)的功效。

社會(huì)醫(yī)療：社會(huì)福利保險(xiǎn)，無論大病小病，門診、住院均可報(bào)銷

意外險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)意外身故/全殘等收入損失或中斷，應(yīng)對(duì)意外醫(yī)療報(bào)銷；

醫(yī)療險(xiǎn)：補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷限制，實(shí)報(bào)實(shí)銷

重疾險(xiǎn)：補(bǔ)充重疾的護(hù)理、康復(fù)及院外等費(fèi)用，彌補(bǔ)重疾引起的收入損失

壽險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)身故/殘疾導(dǎo)致的收入中斷

年金險(xiǎn)：為人生某階段儲(chǔ)備確定的現(xiàn)金流，如教育/養(yǎng)老等

2、確定保障額度及保障期限

分析如果不幸遇到風(fēng)險(xiǎn)，需要多少保額才能夠解決問題？需要保障的期限又是多久？

保障額度：

保障期限：保障當(dāng)然是時(shí)間越長越好（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，有的保險(xiǎn)可能就再也購買不了了）。如果保障額度與保障期限有沖突時(shí)，保額優(yōu)先！先保額，后保障期限！

3、確定保險(xiǎn)的預(yù)算

梳理自己的經(jīng)濟(jì)情況，分配合理的預(yù)算保費(fèi)。千萬不要花超了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)要交很多年，過高的話呢，你遲早會(huì)覺得壓力很大。

4、確定給誰買？

一個(gè)家庭，無論哪個(gè)人遭遇風(fēng)險(xiǎn)，受到?jīng)_擊的都是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)，所以全家保才是購買保險(xiǎn)的正確理念！但是保險(xiǎn)規(guī)劃不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全險(xiǎn)全保障！

保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃！我們首先要確定誰發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響最大？然后根據(jù)影響程度進(jìn)行排序！

正確購買順序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一經(jīng)濟(jì)支柱，后保第二經(jīng)濟(jì)支柱。萬不要只給小孩買，大人在裸奔

第二步：整理保障缺口

整理家庭現(xiàn)有保單，看看已有的保障是什么？根據(jù)家庭的保障需求，得出家庭每個(gè)家庭成員的保障缺口。

第三步：整理家庭信息（重點(diǎn)健康檔案!）

家庭信息包括：投被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況等

年齡：保險(xiǎn)都會(huì)對(duì)年齡有一些要求；大部分險(xiǎn)種的保費(fèi)是年齡越大保費(fèi)越高；

職業(yè)：保險(xiǎn)對(duì)職業(yè)也有一定的要求，特別是高危職業(yè)；

健康狀況：健康險(xiǎn)(醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn))、壽險(xiǎn)等會(huì)根據(jù)個(gè)人健康狀況進(jìn)行核保；

重點(diǎn)整理健康檔案，主要包括體檢報(bào)告、病歷記錄、家族病史等，這些健康因素會(huì)影響投保的結(jié)果。這個(gè)很容易被消費(fèi)者所忽視，但它偏偏又是購買保險(xiǎn)的最關(guān)鍵一步。

如果不事先確認(rèn)健康情況，就急于挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)果健康告知過不了，那就是白費(fèi)，還得從頭再來。如果無視健康告知，隨便填寫，那么就容易引起理賠糾紛，很可能買回來的就是一堆廢紙。

第四步：挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品

家庭成員險(xiǎn)種配置推薦：

選購指南及選購順序：

先買保障，后買儲(chǔ)蓄；

先保大風(fēng)險(xiǎn)，后保小風(fēng)險(xiǎn)；

先保大人，后保老人和小孩(先保第一經(jīng)濟(jì)支柱，后保第二經(jīng)濟(jì)支持）；

先保額，后保障期限（先當(dāng)下，后將來）；

先看條款，后看公司；

警惕大禮包保險(xiǎn)（一張保單全都保、分紅型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)）

第五步：正式投保（如實(shí)告知）

關(guān)于投保時(shí)的健康告知，一般會(huì)有兩種反應(yīng)：

A種：保險(xiǎn)不是隨便買的，不看體檢報(bào)告的感覺不踏實(shí)

B種：別人都不看，你要看健康狀況，真麻煩！

為什么如實(shí)告知非常重要？！

1、關(guān)系到理賠

因?yàn)橥侗r(shí)做好如實(shí)告知，這樣才不會(huì)給未來理賠埋下隱患！

《保險(xiǎn)法》

第16條，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)公司該陪的都會(huì)賠，沒有無緣無故的不賠。保險(xiǎn)法規(guī)定理賠時(shí)效是30天，各家公司平均理賠時(shí)間是3天不等。而引起理賠糾紛的原因是：①是否如實(shí)告知；②是否符合保險(xiǎn)條款

2、關(guān)系到核保與承保

保險(xiǎn)公司根據(jù)告知情況，可能會(huì)要求補(bǔ)充資料或安排體檢，然后在根據(jù)提交的信息作出核保和承保判斷。

健康告知的誤區(qū)有哪些？

誤區(qū)1：馬虎了事，不夠重視

很多人覺得自己能吃、能喝，健康得很，根本沒有把健康告知放在眼里，于是隨便填寫。

誤區(qū) 2：只要沒過住院，健康告知全填否

不是只有住院，無論是住院、門診、體檢報(bào)告、家族病史等，只要健康告知問到了，都是需要如實(shí)告知的，不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。

誤區(qū)3：健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？!

保險(xiǎn)法確實(shí)有“兩年不可抗辯條款”來保障消費(fèi)者權(quán)益！但是保險(xiǎn)合同也有免責(zé)條款，如果出險(xiǎn)屬于既往癥，那就在免責(zé)范圍內(nèi)，即便是合同有效，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)賠的！

強(qiáng)烈建議：

1、如果你已經(jīng)決定要給支架購買重疾險(xiǎn)，就不要在投保前去體檢！

根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來告知就可以了，萬一檢查出什么身體異常，反倒會(huì)增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。

2、千萬千萬不要把自己的醫(yī)?？ń杞o別人使用！

第六步：合同確認(rèn)

拿到保險(xiǎn)合同，認(rèn)真閱讀合同條款，確認(rèn)個(gè)人信息和合同內(nèi)容無誤后簽收。長期險(xiǎn)一般有15天左右的猶豫期，如果覺得不合適，猶豫期內(nèi)還有后悔藥吃，退保沒有損失。

保險(xiǎn)合同都非常厚，并且專業(yè)名詞很多，但一定要重點(diǎn)關(guān)注這五個(gè)關(guān)鍵部分：

①基本保險(xiǎn)信息；

②保險(xiǎn)責(zé)任；

③免責(zé)條款；

④保險(xiǎn)合同加粗的部分一定要多看幾遍！

⑤其他需要注意的地方(猶豫期、等待期、寬限期、現(xiàn)金價(jià)值等)；

最后保險(xiǎn)年檢的重要性！買保險(xiǎn)不是一勞永逸的，就如同我們不能指望一筆存款或一個(gè)理財(cái)管一輩子一樣！我們需要隨著家庭收入的變化，保障需求變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新變化，利率調(diào)整，通貨膨脹，醫(yī)療通脹、金融政策等，不斷調(diào)整我們的保險(xiǎn)配置。

每年進(jìn)行保險(xiǎn)年檢，發(fā)現(xiàn)保障的不足和缺漏，作出合理的調(diào)整和補(bǔ)充。如果做不到每年檢查一次，最少3、5年一定要檢查一次。