農(nóng)行南海分行私人銀行部服務(wù)團(tuán)隊(duì)。農(nóng)行南海分行供圖

家族信托，是以家庭財(cái)富的保護(hù)、管理和傳承為主要目的，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事業(yè)等功能的信托。隨著國人財(cái)富觀念的變化，其越發(fā)受到人們尤其是高凈值人群的青睞。

在全國高質(zhì)量發(fā)展百強(qiáng)區(qū)、工商業(yè)重鎮(zhèn)——佛山市南海區(qū)，農(nóng)行南海分行早在2008年就成立分行財(cái)富管理中心，成為地區(qū)內(nèi)最早開展高端個人客戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，已獲得數(shù)百名高凈值客戶的青睞。今年9月，為更好響應(yīng)客戶需求，農(nóng)行南海分行又正式揭牌成立私人銀行部，家族財(cái)富管理服務(wù)得到全面升級。

●撰文：王謙 葉倩姬

優(yōu)化配置??

家族信托解決傳承難題

今年52歲的張先生，是一家房地產(chǎn)企業(yè)的創(chuàng)始人，歷經(jīng)多年打拼早已事業(yè)有成。不過，眼下最讓他牽掛的，是如何保障三名子女的未來——張先生的長子擁有一份穩(wěn)定的工作；次子剛從國外留學(xué)歸來，在一家大型科技類企業(yè)就職；幼子則還在讀書，尚不確定日后的發(fā)展方向。

如何讓自己的財(cái)富公平合理地傳給三個子女，并對他們的成長起到正面引導(dǎo)？張先生想到了設(shè)立家族信托——信托受益人為張先生的子女及后代，合同期限為永續(xù)，根據(jù)子女的情況設(shè)定差異化、附條件的分配方案。例如，若后代考上名校、獲得知名獎項(xiàng)、接班企業(yè)管理等，信托則將對其予以鼓勵；否則可能被中止或剝奪信托利益分配權(quán)，以此激勵子女及后代奮發(fā)進(jìn)取。

考慮到子女人各有志，張先生也將公司部分股權(quán)裝入信托，以備無人接班時，聘請職業(yè)經(jīng)理人管理公司，讓后代通過信托利益分配企業(yè)發(fā)展的受益權(quán)。同時，張先生在信托中明確約定信托利益屬于受益人個人所有，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，避免后代因婚姻問題導(dǎo)致財(cái)富流失。

張先生的個案絕非孤例——?dú)v經(jīng)改革開放40余年的發(fā)展，我國實(shí)現(xiàn)了國民財(cái)富的飛躍，一大批民營企業(yè)家白手起家，為國民經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造出燦若繁星的民企集群，更積累了可觀的資產(chǎn)。其間，高凈值客戶的“新財(cái)富觀”也逐漸成形，由單一型、激進(jìn)型、偏房產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)向更安全穩(wěn)健、多元化、具有傳承隔離功能的資產(chǎn)配置。

源于西方的家族信托逐漸進(jìn)入了國人的視野——家族信托，是由單一個人或者家庭設(shè)立，以家庭財(cái)富的保護(hù)、管理和傳承為主要目的，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事業(yè)等功能的信托。

依法合理設(shè)立的家族信托，能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富定向傳承、婚前財(cái)產(chǎn)保護(hù)、規(guī)避繼承糾紛、特定人士長期關(guān)懷、慈善公益安排等功能，解決高凈值人士在財(cái)富管理與傳承中面臨的種種困境。翻開中外商場史的經(jīng)典傳奇可以看到，家族信托幾乎是全球知名商業(yè)家族財(cái)富管理與傳承的首選工具：

在美國，洛克菲勒家族建立了信托機(jī)制，家族信托本金自動傳給受益人的子女，子女30歲之前只能獲得分紅收益，不能動用本金；30歲之后可以動用本金，但要信托委員會同意，確保了遺產(chǎn)始終是一個整體，既不會因?yàn)榉旨叶冃』蚪K止，也不會因?yàn)榇鷤鬟f而被逐漸分割；由于是委托第三方進(jìn)行管理，還能預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)。如今，這一家族已傳承六代，財(cái)富傳奇歷時百年不褪色。

在香港，家族信托則實(shí)現(xiàn)了財(cái)富傳承和社會公益的雙贏：娛樂業(yè)大亨、著名慈善家邵逸夫生前設(shè)立了3個信托，其中邵氏基金（香港）有限公司捐建了遍布中國內(nèi)地高等院校的“逸夫樓”，邵逸夫獎基金會有限公司運(yùn)營著被譽(yù)為“東方諾貝爾獎”的邵逸夫獎，邵逸夫慈善信托基金則保障邵氏家族及其后代的生活所需。

依托家族信托基金，邵逸夫不僅保障了邵氏家族永享福祉，他樂善好施的精神也將以另一種方式澤被后世，被世人長久銘記。

十年積累??

農(nóng)行南海分行服務(wù)備受認(rèn)可

《2020中國家族信托報(bào)告》指出，2020年，國內(nèi)有意向設(shè)立家族信托的人數(shù)約為24萬人，意向裝入信托的資產(chǎn)規(guī)模為7.5萬億元；2023年底預(yù)計(jì)將突破60萬人，資產(chǎn)規(guī)模將突破10萬億元。

在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、企業(yè)家數(shù)量較多、思維觀念開放創(chuàng)新的珠三角地區(qū)，家族信托的投資人群在全國的占比更是領(lǐng)先。曾有信托機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，僅廣佛地區(qū)的信托客戶人數(shù)就貢獻(xiàn)了全國的20%。

作為根植于全國高質(zhì)量發(fā)展百強(qiáng)區(qū)、工商業(yè)重鎮(zhèn)——佛山市南海區(qū)的國有大型銀行，農(nóng)行南海分行也提早布局信托業(yè)務(wù)。2008年，農(nóng)行南海分行就成立分行財(cái)富管理中心，是本地區(qū)內(nèi)最早開展高端個人客戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一。

成立以來，依托農(nóng)行集團(tuán)資源優(yōu)勢，農(nóng)行南海分行財(cái)富管理中心為高凈值客戶提供以個人家庭現(xiàn)金管理、資產(chǎn)配置和家族信托為核心的綜合解決方案；遴選或定制公募基金、私募基金、專戶理財(cái)、信托等品種眾多、穩(wěn)健優(yōu)質(zhì)的投資產(chǎn)品；甄選海內(nèi)外知名機(jī)構(gòu)、專家及合作平臺，為客戶提供法律、稅務(wù)咨詢、跨境金融等專業(yè)服務(wù)，以及公益慈善、子女教育、健康關(guān)愛、便捷出行等數(shù)十種增值服務(wù)。目前相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目仍在不斷更新中。

2014年，農(nóng)行南海分行又正式推出家族信托服務(wù)，滿足了高凈值客戶財(cái)產(chǎn)隔離、財(cái)富傳承和財(cái)富管理的多元化需求。目前已有數(shù)百名高凈值客戶和農(nóng)行南海分行專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行明確的需求溝通，超百名客戶成功簽約家族信托服務(wù)。

此舉也標(biāo)志著農(nóng)行南海分行家族財(cái)富管理業(yè)務(wù)邁上了新臺階。據(jù)悉，成立至今13年來，農(nóng)行南海分行私行客戶規(guī)模及市場份額占比一直在全國農(nóng)行系統(tǒng)保持領(lǐng)先地位，連續(xù)三年蟬聯(lián)“總行級樣板財(cái)富管理中心”，2021年又成為廣東省農(nóng)行首家成立私行一級部的二級分行。

全新升級??

打造私人銀行提供尊享服務(wù)

近年來，隨著國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與法律環(huán)境的進(jìn)一步健全，家族信托的功能也不斷升級。如今，不僅可以解決財(cái)富傳承難題，家族信托服務(wù)還在婚姻財(cái)產(chǎn)保護(hù)、家庭財(cái)富傳承、家企債務(wù)隔離等多領(lǐng)域顯示出不可或缺的作用。

以妥善安排婚前財(cái)產(chǎn)為例，某企業(yè)高管為確保家業(yè)穩(wěn)定，想讓兒子和未婚妻簽署婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，但又擔(dān)心影響小兩口感情。此時，家族信托可以將婚前個人財(cái)產(chǎn)裝入信托中，避免成為婚后共同財(cái)產(chǎn)，替代冰冷的婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，既不影響新人感情，又能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保障與傳承。

再如，某企業(yè)高管希望為孫女預(yù)留嫁妝，購買了指定受益人的人壽保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金時，孫女只有8歲，其保險(xiǎn)金存在被他人以監(jiān)護(hù)人名義侵占的風(fēng)險(xiǎn)。此時，家族信托可以明確小孫女結(jié)婚時方可獲取財(cái)產(chǎn)，有效維護(hù)真正受益人的受益權(quán)。

在此背景下，為更好地服務(wù)高凈值客戶，今年9月，肩負(fù)著農(nóng)行私行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型“排頭兵”重任的農(nóng)行南海分行正式揭牌成立私人銀行部，財(cái)富管理中心得到全新升級。

據(jù)悉，農(nóng)行廣東省分行一直以來高度重視私行業(yè)務(wù)的發(fā)展，對南海分行寄予厚望，以成立私人銀行部為新起點(diǎn)，鼓勵農(nóng)行南海分行持續(xù)做大做強(qiáng)私行業(yè)務(wù)，提升私行客戶服務(wù)體驗(yàn)，樹立高端服務(wù)品牌形象，致力成為本地區(qū)高凈值客戶的首選銀行。

農(nóng)行南海分行私人銀行部也以農(nóng)總行“壹私人銀行”品牌為引領(lǐng)，計(jì)劃“壹”如既往，完善體系建設(shè)深化服務(wù)滲透度；“壹”往無前，實(shí)現(xiàn)市場份額高位增長；“壹”呼百應(yīng)，精心培育提升人才聚集度；“壹”心一意，以優(yōu)質(zhì)活動提升品牌美譽(yù)度；“壹”分耕耘“壹”分收獲，創(chuàng)新投研提升服務(wù)專業(yè)度。

“我們將不斷提升服務(wù)團(tuán)隊(duì)的人員規(guī)模和專業(yè)能力，繼續(xù)扎根于廣東金融高新區(qū)，在總行‘壹私行’‘財(cái)智薈’雙品牌引領(lǐng)下，綜合運(yùn)用各類金融和非金融工具，為私行客戶的企業(yè)、家族及個人，提供包括企業(yè)投顧、上市咨詢、多渠道融資、財(cái)富管理、財(cái)富傳承以及個人尊享服務(wù)等全景式、全生命周期、個性化的金融服務(wù)?！鞭r(nóng)行南海分行私人銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。