前些天，美國硅谷銀行破產(chǎn)，引發(fā)了金融行業(yè)不小的震蕩。

這家成立40年、資產(chǎn)總額高達2090億美元、排名美國銀行第16位的銀行，在48小時之內(nèi)歷經(jīng)股價閃崩、破產(chǎn)，最終由聯(lián)邦存款保險公司接管，理由是因流動性不足和資不抵債。

事實上，3月以來，美國接連有三家銀行倒下，另外兩家分別是：銀門銀行、簽名銀行。

這不由得讓人想起了去年發(fā)生在國內(nèi)，轟動一時的河南村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，最后是由銀保監(jiān)會接手，兌付儲戶的存款。

國內(nèi)外銀行的暴雷，讓很多人對銀行系統(tǒng)的安全性產(chǎn)生了信任危機。

作為國內(nèi)安全等級最高的三大金融工具之一，50萬以下的大額存單，一直是吸引消費者把錢放在銀行的一種儲蓄方式。

然而根據(jù)我國的《存款保險條例》規(guī)定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，儲戶在單家銀行50萬以內(nèi)的存款，可以100%兌付，但50萬以上的部分，就難以保證了。

那么，為了保證大額資產(chǎn)的安全，需要按賠付上限分散放到各個銀行嗎？還真有人這么做。

據(jù)彭博社報道，NBA巨星字母哥曾在50家不同的銀行各存放了25萬美元，以規(guī)避銀行破產(chǎn)風險，因為美國的存款保險制度賠付上限是25萬美元。

這種樸實的做法受到不少人調(diào)侃，顯然這不是最聰明的辦法。

那么除了銀行，有沒有其他安全的選擇呢？我們可以看看其他兩個金融工具——國債、保險。

國債是由國家發(fā)行的債券，由國家信用背書，安全性不必多說，是公認的最安全的存錢工具，但其難搶的程度不言而喻的。比如這個月的儲蓄國債剛剛發(fā)行，很多網(wǎng)點開售不到一個小時就賣光。

說到保險，大家可能更低估了它的安全性。

且不細說保險公司背后有非常完善的監(jiān)管機制，就在兩會期間，根據(jù)國務院機構(gòu)改革方案，將取消銀保監(jiān)會，組建國家金融監(jiān)督管理總局，作為中央直屬機構(gòu)。

這意味著什么呢？可以理解成：n個班級歸校長管，現(xiàn)在校長取消了，直接教育總局管。簡言之，國家對保險的監(jiān)管更嚴格了。

由此可見，其實保險的安全性是不低于銀行的，大家可以放心把錢放到保險。

除了安全性高，保險的另一個優(yōu)勢在于長期鎖定利率。

我們都知道利率下行是大趨勢，近年來國債、大額存單利率都在不斷下降。

最近，工商銀行推出大額存單，僅僅3.1%的利率，居然都需要搶。

3月10號，新一期的國債發(fā)行，不出意料，5年期和3年期利率都再創(chuàng)新低。5年期的利率只有3.12%。

增額壽的預定利率目前仍有3.5%，保單利益白紙黑字明確寫入合同，長期鎖定，所見即所得，不會受到外界利率變化影響。

比如下面這款產(chǎn)品，年交20萬，交5年，交完保費的下一年，現(xiàn)金價值就超過總保費。如果不減保領(lǐng)取，現(xiàn)金價值就會按照表上的數(shù)值逐年穩(wěn)穩(wěn)增長，并且每年增長的金額是在不斷遞增的。

從流動性來看，雖然增額壽前期的流動性受限，但是在后期可以隨時減保，把錢拿出來用。如果不想損失保單的利益，也可以利用保單貸款功能，獲得流動資金。

大額存單周期短，流動性強，但自取消靠檔計息后，若提前支取只能按照活期利息計算，所得利息會有一定損失；至于國債，提前支取是靠檔計息，不過還要收取一定的手續(xù)費，所得利息也可能會有損失風險。

最后回到今天的問題：國內(nèi)安全等級最高的三大金融工具，怎么選？

綜合來說，3-5年內(nèi)需要用的錢，可以買大額存單或者儲蓄國債；5年內(nèi)暫時用不到的錢，可以放到長期鎖利又兼顧靈活性的增額壽。