這是熊貓貝貝的第1520篇原創(chuàng)文章

2023年春節(jié)財經短篇特別系列第三期：重新認知“財富管理”一詞的概念和現(xiàn)實意義。

經濟社會，談錢不俗，駕馭和管理財富的能力，決定了絕大多數(shù)人的人生狀態(tài)，值得一聊。

在經濟主導的社會環(huán)境和價值語境中，說到財富管理，世上只有兩種人，一種是需要財富管理的，一種是不知道自己需要財富管理的。

這篇內容是2023年春節(jié)期間，關于經濟認知內容的特別系列的第三篇，呼應年前的寫作計劃和內容安排。

主打短小精悍風格，有關經濟學領域的有趣知識分享和交流。

非廣告，無投資推薦內容，沒有任何套路。

僅僅就是純粹的經濟常識分享，這里先給看到的所有讀者朋友們，吃一顆定心丸。

一說起“財富管理”，絕大多數(shù)中國人的認知中都會和“投資理財”進行直接掛鉤，實際上這是非常錯誤的一種觀點，得益于中國經濟過去40年一路高速發(fā)展，讓中國這個國家和絕大多數(shù)中國人，對于財富管理這個思維模式的認知，處于一個非常浮躁，而又急功近利的狀態(tài)。

圖片來源：頭條圖庫

財富管理，實際上是一種規(guī)劃思維：

選擇投資理財產品是財富管理，利用杠桿購買房產也是財富管理；

為子女儲蓄大學教育金是財富管理，海外游學也是財富管理；

配置健康保險是財富管理；高端健康體檢也是財富管理……

這篇文章，就和各位讀者朋友全面系統(tǒng)的聊一聊關于“財富管理”的內容。

2023年，收入提升，事業(yè)發(fā)展，值得期待，同時，賺的到，留得住，管理好，重不重要？

圖片來源：頭條圖庫

1

經濟社會中，說“財富管理”，到底是在聊什么？

不繞圈子，開篇發(fā)問：財富管理的本質是什么？

經濟社會，個人所擁有的財富和購買力，能夠解決人生中絕大多數(shù)的問題，而一個殘酷的真相就在于，剩下極少部分的問題，需要更多的錢，才能解決。

當然這里不是和大家聊什么哲學話題，經濟基礎決定上層建筑，經濟社會就是財富等級決定需求等級。

圖片來源：網絡

人一生會面臨多次風險，這會讓人們深刻地感受到，活著是第一位。

但是，對于財富管理來說，活下去之后，能不能健康地生活？

生活質量如何？

是否有足夠的資產或財富支持過一個有尊嚴的、體面的、高質量的生活呢？

別管國內各路所謂專家學者，以及推銷理財和兜售資產的利益關聯(lián)群體如何解釋財富管理這個概念，實際上大道至簡，直擊本質的來看，這里給大家提供一個接地氣的直白解釋：

財富管理這個概念的本質，是規(guī)避財務風險，用經濟學的思維來進一步解釋，就是通過一系列的管理手段，實現(xiàn)風險對沖。

而真正現(xiàn)實中的財富管理，其實在中國的經濟環(huán)境和價值語境中，最具有表現(xiàn)意義的，主要有三個：

1，滿足自己當下生活標準的購買力，體現(xiàn)在財富層面，就是“保值增值”：

打江山，賺大錢，實際上難度都沒有保持住勝利狀態(tài)來的難，前者是突破性的難度，后者是持久性的考驗。

2，將屬于自己的財富，用于創(chuàng)造更好的生活和未來，真正成為財富的主人：

而不是和國外小說中的葛朗臺，中國的嚴監(jiān)生一樣，終其一生，吝嗇貪婪，實際只是財富的奴隸。

3，財富安全，順利，有意義的實現(xiàn)傳承：

如果沒有管理邏輯的傳承，財富不分大小的轉移，帶來的都是災難，沒有例外。

拆遷一夜暴富，彩票中獎，賭場運氣爆棚，都會不約而同的陷入同樣的迅速返貧的陷阱。

具備財富管理的認知，其實才是衡量經濟社會一個人是否真正在思維上走向成熟的重要標準。

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2

學習和掌握“財富管理”的思維，最核心是要解決什么問題？

財富管理，主要解決兩個關鍵問題：

第一個，掌握財富管理的認知和思維，就能明白財富，資產，還有貨幣這些東西之間的區(qū)別和本質。

嚴格來說，資產是財富具體的儲值工具。

大家能看到有各種大類資產，比如銀行存款、房地產、股票債券、理財產品、信托、私募股權投資基金、保險、外匯、海外資產，以及貴金屬、供應鏈金融產品等。

這些資產有一個共同特點：都是價值的存儲。

同時，好的資產還能帶來財富隨時間的保值和增值。

而貨幣，就比較復雜一點：貨幣是一種易于流通的、特殊的債權,只有當交易產生時,出售方的債務與購買者(持有者)的債權關系才成立。 法定貨幣是政府債務,政府是人民的代表,因此可以說貨幣既是全民的債務,又是全民的債權。

貨幣不是財富，貨幣不是資產，貨幣只是保障經濟個體購買力的一種債務轉移。

短期內，可以用貨幣擁有的多少來衡量財富等級，但是時間拉長到一定周期，就沒有意義了。

這個內容比較深，建議大家多看幾次。

第二個，就是風險對沖。

風險無處不在，大則全球經濟危機、中美貿易戰(zhàn)，小則公司破產，家人傷亡，每一個難以預料的不確定性發(fā)生，都可能對一個家庭的資產產生致命的打擊。

或許很多人會以為這些都是小概率事件，可是別忘了墨菲定律："凡是可能出錯的事均會出錯（不管你做什么）。" 如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發(fā)生。

剛剛過去的三年，因為疫情蔓延的破壞性和不確定性，給持續(xù)增長的中國人財富造成較大沖擊，這讓大家在珍視和敬畏生命的同時，也開始加深了對財富風險的認識。

現(xiàn)實生活中，風險無處不在，接二連三的“黑天鵝”齊飛，極端事件往往會帶來風險的聯(lián)動和外溢。

就連疫情本身，對于個體和家庭的健康來說，都是一種肉眼可見的威脅和風險存在。

別忘了，健康是財富的根基和第一階段。

人一生中出現(xiàn)財富狀況出現(xiàn)問題的概率，遠遠要超過患重大疾病的概率，比如可能會突然失業(yè)，或者說因為行業(yè)不好而收入大幅度下降，或者說做生意虧損，創(chuàng)業(yè)失敗等等。

這個才是經常遇到的事情，這種風險的概率遠高于意外身故，遠高于突然間得重大疾病或“黑天鵝事件”。

各種不可控因素導致的“意外”風險概率遠高于那些突發(fā)性事件。

所以，只有做好財富管理，才能最大限度降低不確定性帶來的負面影響。

從實用主義的角度出發(fā)，了解和學習一個概念和名詞，最起碼，本質和意義，要優(yōu)先弄清楚吧？

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3

不同的群體，該如何結合自身的實際情況，實踐和體驗適合自己的“財富管理”？

財富管理這個詞，一聽就感覺挺高大上的，當然對于很多普通人而言，甚至會感覺有忽悠和套路的味道存在，這都可以理解。

和財富管理概念直接關聯(lián)的什么銀行業(yè)務，資管服務，理財分層，是最現(xiàn)實，也是最極致的經濟功利性表現(xiàn)場景。

長期以來，真正的所謂財富管理，理財目標，都是集中在大眾認知中的“有錢群體”，似乎和普通人沒什么直接關系，這就讓財富管理這個概念，和很多人產生了距離感。

但是這是一個誤區(qū)。

能夠在經濟環(huán)境中成功實現(xiàn)原始資本積累，完成財富積累的群體，反而真的不需要什么財富管理，這很現(xiàn)實：獲得財富的過程就是駕馭財富的過程，通過自己努力和經營實現(xiàn)財富積累的群體，對于財富管理可能沒有多少高大上的體系，但是在認知層面一定高于絕大多數(shù)普通人。

不懂財富，賺什么大錢？

所以，“財富管理”絕不是一個與普通人無關的詞匯。相反，這是一個無論你是誰都需要學習的領域。

特別是越是沒有財富積累的群體，更需要掌握財富管理的邏輯和思維。

如何利用金融工具建立財富防火墻？

如何保證財富不會因為時間的拉長而被稀釋？

如何保證財富能產出源源不斷的現(xiàn)金流？

如何保證財富安全不受到攻擊？

如何隨著日積月累真正擴大財富量級？

如何保證自己在不能出賣時間換取財富的時候依然有不錯的收入？

……

當然，完整的財富管理是一門學問，短短一篇經濟常識分享內容也不可能面面俱到，完全展開，所以，在文章的最后，基于中國當下的經濟現(xiàn)實，2023年的經濟環(huán)境，對于不同的群體，用“財富管理”的思維去看看一些底線和關鍵：

1，對普通人來說，不會因病致窮，不會賭上全部身家炒股，不用高杠桿炒房，是最基本的財富觀。

對應的就是會買保險，能力范圍內參與金融市場，從需求出發(fā)看待買房這件事。

2，健康是財富管理的入門課，而不是搞錢。

不重視健康，沒有對自己和家庭健康進行規(guī)劃安排的人，沒有必要進一步了解什么財富管理，有那個命掙錢，沒那個命花錢，是這個世界上最悲劇的事情，沒有之一。

3，一窮二白時，原始資本積累顯然比管理財富更重要。

任何東西都不能本末倒置，有買車的能力再去考駕照，有組建家庭的能力的時候再去考慮買房子，對于絕大多數(shù)普通人，特別是沒有完成原始積累的群體，多把心思放在賺錢上面才是靠譜的建議。

收入增加，能治百病，收入提升，眼界開闊，當然一些風險和問題同樣也會出現(xiàn)。

什么階段，什么重要，要看的準。

4，財富管理的主要作用是保障購買力，提供安全確定性。

而不是財富增長，這一點很重要，不要指望學習了解了財富管理的思維，就能夠改變個人和家庭的財富狀態(tài)，更是要警惕很多打著財富管理名義忽悠投資，買房，甚至非法集資的騙局和套路。

財富管理，是有成本的，經濟邏輯就是通過一系列的資產，財富的配置組合，提升個人和家庭的購買力安全和傳承保障確定性。既然是管理，那就有管理成本的存在。

財富管理，不是投資，為個人和家庭的財富實現(xiàn)保值增值，只是結果之一，而不是目的。

正確認識財富管理的意義，絕不僅僅是投資理財而已。

對沖風險，提供保障，才是目的，這個本質，不是大路貨，也不是隨便能看到的東西。

最后，給大家分享一下關于“財富管理”名詞的公共定義：

財富管理是指以客戶為中心，設計出一套全面的財務規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務，將客戶的資產、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富保值、增值和傳承等目的。 財富管理范圍包括 : 現(xiàn)金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。中國有句古話：百年王朝，千年氏族。

真正的氏族其實和猶太人一樣，都有一套經歷了時代和風險考驗的財富管理和傳承邏輯。

這就是財富管理在現(xiàn)實中的一個極致表現(xiàn)案例。

中國古人說，“不謀萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域?！?/p>同理，財富管理也是一個貫穿整個生命周期的全局部署。

不管是太平盛世，還是非常時期，都要有應對黑天鵝的解決方案，提升資產配置的能力，在復雜局面下達成與風險、收益平衡。

圖片來源：頭條圖庫

春節(jié)假期，換換風格，簡約不簡單，精悍不復雜，保持思考，堅持學習，最后祝所有讀者朋友：在新的一年，安全第一，收益持續(xù)，穩(wěn)定向上！

PS：假期階段還會陸續(xù)推出類似的短篇內容，如有興趣，敬請關注。

根據國家有關部門的最新規(guī)定，本文內容和意見僅供參考，不構成任何關于置業(yè)，投資等行為的明確建議，入市風險自擔。）

以上正文，來自@熊貓貝貝小可愛

交個敢說真話，會說實話，善于觀察的年輕人朋友，可好？

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