對(duì)于高凈值客戶來(lái)說(shuō)，他們已不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決自己以及家庭的醫(yī)療、養(yǎng)老之類的事情了，是不是他們就不需要保險(xiǎn)產(chǎn)品了呢？

非也，富豪們往往會(huì)購(gòu)買巨額保險(xiǎn)。因?yàn)?，保險(xiǎn)除了保障外，還有如下作用：

1、財(cái)產(chǎn)保全

2002年，全球著名的美國(guó)安然公司破產(chǎn)，好幾千名公司員工的退休基金在一夜之間化為烏有,其主席及首席執(zhí)行官肯尼思夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們?cè)?jīng)于2000年2月購(gòu)買的370萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)因受法律保護(hù)，債權(quán)人無(wú)法要求用來(lái)追償債款。而肯尼思夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬(wàn)美元，安享晚年。

其實(shí)，這就是人壽保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保全功能。我國(guó)法律規(guī)定：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)；受益保險(xiǎn)金不用于抵債；保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)。

2、財(cái)富傳承

財(cái)富累積增值的方法有很多，但真正可以把財(cái)富以合法、合理、合規(guī)的方式留存下來(lái)并轉(zhuǎn)移到未來(lái)，保險(xiǎn)幾乎是全世界公認(rèn)的最佳方式。保險(xiǎn)不僅以類似“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的方式將財(cái)富合理的轉(zhuǎn)移至未來(lái)，而且還是較好的合理避稅和遺產(chǎn)安排工具。很多世界富豪通過(guò)購(gòu)買高額人壽保險(xiǎn)，來(lái)規(guī)避因財(cái)富傳承所產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅。

也許他的家人未來(lái)會(huì)十分在意他的財(cái)產(chǎn)分配問題，保險(xiǎn)金的受益人是由投保人來(lái)決定的，并且投保人有權(quán)變更受益人，個(gè)別客戶的家庭關(guān)系很復(fù)雜，用保險(xiǎn)金進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)的分割，也是一種方法。

3、股東互保

隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的興起，許多人都采取股份制、合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。而民營(yíng)企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。比如說(shuō)，一家企業(yè)有三個(gè)股東，一旦三人中有一人出了意外，這個(gè)股東的家屬很可能會(huì)要求撤股，但股東當(dāng)初的投資早已變成了固定資產(chǎn)或者由于流動(dòng)性的需要一時(shí)無(wú)法變現(xiàn)，企業(yè)就會(huì)因?yàn)橐环焦蓶|撤股而面臨解體的危險(xiǎn)。

若這個(gè)股東的家屬不撤股，企業(yè)合伙大多又都是沖著個(gè)人去的，其家屬不懂經(jīng)營(yíng)管理也會(huì)讓企業(yè)遭受損失。而現(xiàn)在有一個(gè)股東互保的辦法就可以輕易解決，即三個(gè)股東都買保險(xiǎn)，受益人是其他股東。這樣即使一個(gè)人出了意外，也可以用保險(xiǎn)賠償金贖回這個(gè)人的股份，企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。

4、轉(zhuǎn)嫁個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)

一般地，有五千萬(wàn)以上資產(chǎn)的私營(yíng)企業(yè)老總，會(huì)把比較多的資金用于企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，但是會(huì)考慮將500萬(wàn)元儲(chǔ)蓄到銀行，以防備萬(wàn)一自身發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，來(lái)保證家人的生活。

其實(shí)如果他們把這500萬(wàn)元也投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中去，保守來(lái)講每年能夠帶來(lái)10%的經(jīng)營(yíng)效益，也就是50萬(wàn)元。則不妨進(jìn)行這樣的安排：每年購(gòu)買50萬(wàn)元的保險(xiǎn)，保額的賠付能達(dá)到500萬(wàn)元，這樣剩下的450萬(wàn)元就可以投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中去，盤活了資金，提高了資金的利用率。如果你是一個(gè)對(duì)資金很關(guān)心的企業(yè)家，為什么不用更好的辦法調(diào)整你的資金的配置呢？

5、維持高品質(zhì)的生活

由于高凈值客戶多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的健康運(yùn)作。一旦他本人發(fā)生了意外，家庭以后的現(xiàn)金流就中斷了，原來(lái)的美好生活就會(huì)顯現(xiàn)出危機(jī)。生命本無(wú)價(jià)，但可以以一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法測(cè)算一下。

假設(shè)某君30歲，年收入100萬(wàn)元，計(jì)劃60歲退休，那么在未來(lái)30年，他可以給家庭帶來(lái)3000萬(wàn)元的收入，那么說(shuō)其生命價(jià)值3000萬(wàn)元一點(diǎn)不過(guò)分。但如果該君10年后發(fā)生意外，那么這個(gè)家庭少收入了2000萬(wàn)元，對(duì)家庭來(lái)講是多么大的損失！哀嘆之余，還能說(shuō)什么呢？如果此君生前投保了相應(yīng)額度的壽險(xiǎn)，那么發(fā)生之后，3000萬(wàn)元立即進(jìn)入這個(gè)家庭，此君生命價(jià)值沒有絲毫損失，對(duì)家庭同樣盡到了自己的責(zé)任。

購(gòu)買保險(xiǎn)除了在發(fā)生約定的事項(xiàng)時(shí)可以得到大額的賠付外，其所帶來(lái)的“非金錢性回報(bào)”或者說(shuō)是“隱性回報(bào)”也是不可忽視的，這可能也是其他理財(cái)工具所不具備的重要“功能”。

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